讓我們回顧下家庭的風(fēng)險(xiǎn)類型，總共有三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，其中一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，疾病、意外、身故，風(fēng)險(xiǎn)大小如何量化，已經(jīng)通過(guò)五篇文章進(jìn)行了介紹。容易被人忽略的就是家庭財(cái)產(chǎn)損失和家庭責(zé)任造成的經(jīng)濟(jì)損失。

家庭財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)金額確定，方法就是重置價(jià)值，非常簡(jiǎn)單明了。但是家庭責(zé)任事故造成的經(jīng)濟(jì)損失量化，需要另外一個(gè)計(jì)算方法。

我們從熟悉的車險(xiǎn)來(lái)入手，買車險(xiǎn)的時(shí)候有一個(gè)共同的疑問(wèn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)買多少保額比較合適呢？

這里首先要區(qū)分，兩種風(fēng)險(xiǎn)事故，一個(gè)是損害財(cái)產(chǎn)，另一種是對(duì)人神造成損害，可能致死，致殘。

先來(lái)看看財(cái)產(chǎn)損失，行駛中的車輛最可能撞的就是汽車、路政設(shè)置。而汽車中，可能最大損失最高的是豪車。

根據(jù)2023年三季度的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)整理下表：

可以看到成都地區(qū)，在大街上開(kāi)車，撞上一輛豪車的概率可以近似是1.45%。

而風(fēng)險(xiǎn)事故多為擦掛，碰撞，在購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)里，100萬(wàn)責(zé)任限額足夠了，除非是遇到全車損毀。

人傷事故的最大可能損失，需要知道賠償?shù)念~度的計(jì)算方法，需要參考《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》。

從上面的規(guī)定中，可以看出最極端的情況就是第三者長(zhǎng)期住院治療，但最后死亡的事故。筆者曾經(jīng)遇到過(guò)一個(gè)案子，受害人昏迷，腦死亡，最后經(jīng)過(guò)一個(gè)月ICU治療，死亡。并且上有老，下有小。當(dāng)時(shí)算下來(lái)的賠償金額在160萬(wàn)左右。保險(xiǎn)公司承擔(dān)了60萬(wàn)，其余由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

所以，對(duì)于第三者責(zé)任賠償限額，盡量做到200萬(wàn)元。提示，受訴地非常重要，而一般以事故發(fā)生所在地起訴。很多標(biāo)準(zhǔn)就要按照當(dāng)?shù)氐臉?biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算。

假如肇事司機(jī)死亡，是否不管多大賠償都不需要承擔(dān)了呢？答案不一定。

交通事故賠償責(zé)任和事故責(zé)任是兩個(gè)不同的概念。交通事故的賠償主體是交通事故參與人，既包括直接參與的當(dāng)事人如行人、司機(jī)、乘客等，也包括間接參與了交通事故法律關(guān)系的人，如車主、保險(xiǎn)公司等。下列情況中，就算負(fù)事故責(zé)任的肇事司機(jī)因事故致死，受害者依然可以提出索賠：

1、職務(wù)行為造成交通事故。即司機(jī)和車主系雇傭關(guān)系，發(fā)生交通事故后，由雇主承擔(dān)民事賠償責(zé)任，雇員有重大過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，交通事故責(zé)任認(rèn)定只針對(duì)實(shí)際駕駛?cè)思垂蛦T作出責(zé)任認(rèn)定，對(duì)雇主的責(zé)任不作出任何認(rèn)定，沒(méi)有連帶責(zé)任之說(shuō)。

2、未成年人（未滿18周歲）造成交通事故。即事故司機(jī)系未成年人，應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任（事故責(zé)任主體與民事責(zé)任賠償主體不同，事故主體是未成年人，而承擔(dān)責(zé)任的是未成年人的監(jiān)護(hù)人）。

3、出借的車輛造成交通事故。即在車輛出借的情況下，如果出借人出借的車輛有瑕疵，或明知借用人不具有駕駛資格而借用的，對(duì)事故的賠償與借用人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任（出借人不是事故責(zé)任的主體，但在民事賠償中借用本身已存在過(guò)錯(cuò)）。

4、車輛有效保險(xiǎn)期間造成交通事故。即在事故車輛保險(xiǎn)有效的情況下，只要符合保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，承保的保險(xiǎn)公司均應(yīng)在責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償（保險(xiǎn)公司不是事故的責(zé)任主體，但依據(jù)法律規(guī)定應(yīng)作為民事賠償責(zé)任的主體）。

5、發(fā)生連環(huán)事故或者二次事故。即二人以上共同故意或者共同過(guò)失致人損害，或者雖無(wú)共同故意、共同過(guò)失，但其侵害行為直接結(jié)合發(fā)生同一損害后果的，構(gòu)成共同侵權(quán)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

以上幾種情況都要注意。特別是將汽車外借，必要時(shí)需要簽署借車協(xié)議來(lái)避免類似風(fēng)險(xiǎn)。

家庭責(zé)任除了車險(xiǎn)三者之外，還有監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)、高空墜物、寵物責(zé)任、家庭家政人員雇主責(zé)任、水暖管爆裂責(zé)任、家庭火災(zāi)導(dǎo)致鄰居的損失等、都是日常生活中需要去注意防范的。

再比如家政人員雇主責(zé)任，需要區(qū)分是派遣制還是中介制。一種是派遣制，也可稱為員工制，即家政服務(wù)人員系家政公司的員工，與家政公司之間簽訂勞動(dòng)合同，由家政公司為服務(wù)人員發(fā)工資、買保險(xiǎn)，雇主需要用工時(shí)與家政公司簽訂合同，由家政公司根據(jù)雇主要求派遣員工去進(jìn)行家政服務(wù)。另一種是中介制，即家政公司作為媒介，向家政服務(wù)人員或雇主報(bào)告家政服務(wù)的機(jī)會(huì)，家政服務(wù)人員或雇主支付報(bào)酬，家政服務(wù)人員與雇主建立服務(wù)關(guān)系后，雇主向服務(wù)人員發(fā)放工資。前一種不需要承擔(dān)責(zé)任，后一種需要承擔(dān)雇主責(zé)任。

家政服務(wù)人員在從事雇主授權(quán)或者指示范圍內(nèi)的家政服務(wù)活動(dòng)中致人損害的，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；該服務(wù)人員因故意或者重大過(guò)失致人損害的,應(yīng)當(dāng)與雇主承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。雇主承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的，可以向家政服務(wù)人員追償。若家政服務(wù)人員及雇主均為個(gè)人，那么個(gè)人之間形成勞務(wù)關(guān)系，提供勞務(wù)一方因勞務(wù)造成他人損害的，由接受勞務(wù)一方承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。提供勞務(wù)一方因勞務(wù)自己受到損害的，根據(jù)雙方各自的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

對(duì)應(yīng)責(zé)任限額的考慮方法和車險(xiǎn)三者一樣，區(qū)分為財(cái)產(chǎn)損失和人員傷害。人傷賠償按照車險(xiǎn)人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算，財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任較大的就是鄰居的房產(chǎn)被火災(zāi)燒毀，計(jì)算依據(jù)就是當(dāng)?shù)氐姆績(jī)r(jià)和估計(jì)的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值。

其實(shí)責(zé)任損失才是一個(gè)大命題，值得我們深入研究。涉及的法律知識(shí)特別多，希望讀者有所收獲。

END

聯(lián)合西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授

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