對(duì)于普通老百姓而言，大部分人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力都相對(duì)比較弱，如何投資理財(cái)，如何選擇理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品非常重要。大部分人都會(huì)選擇穩(wěn)健的理財(cái)方式，那么穩(wěn)健的理財(cái)方式中主要有哪些理財(cái)產(chǎn)品可供選擇呢？

所謂的穩(wěn)健型理財(cái)方式一般就是指確保投資本金安全的理財(cái)方式或者是本金損失的概率極低的投資理財(cái)方式。穩(wěn)健的理財(cái)方式就是一定要保證本金的安全，不能保證本金安全的理財(cái)產(chǎn)品，稱不上是穩(wěn)健的理財(cái)方式。穩(wěn)健的理財(cái)方式雖然不能讓我們獲得高收益，但是至少可以保證我們的理財(cái)本金不受損失或者損失很少可以及時(shí)止損的理財(cái)方式，在本金不受損失的前提下還能獲得一定的收益。穩(wěn)健型的理財(cái)方式主要有哪些呢？

國(guó)債

國(guó)債，一定是穩(wěn)健型理財(cái)人的首選，國(guó)債號(hào)稱“金邊債券”是最安全的理財(cái)產(chǎn)品了沒(méi)有之一。國(guó)債是以政府的名義發(fā)行的，以國(guó)家的信用作為擔(dān)保的債券，國(guó)家的信用不用多說(shuō)大家也知道，基本上沒(méi)有任何的風(fēng)險(xiǎn)。因此在我們國(guó)家購(gòu)買國(guó)債需要搶購(gòu)，很多人都非常喜歡買國(guó)債，尤其是中老年人。

只要國(guó)家不破產(chǎn)，只要國(guó)家不發(fā)生大的動(dòng)蕩和戰(zhàn)爭(zhēng)，國(guó)債到期后都能還本付息，中國(guó)的國(guó)債可以說(shuō)是世界上最安全的債券之一了。

在我所在的銀行網(wǎng)點(diǎn)，每次到發(fā)行國(guó)債的時(shí)候，很多人排著隊(duì)搶購(gòu)。如果去的晚了，根本買不到國(guó)債，很多人一買國(guó)債就是幾百萬(wàn)的買。很多人經(jīng)常是提前一兩個(gè)月就來(lái)我們銀行網(wǎng)點(diǎn)打聽(tīng)詢問(wèn)什么時(shí)候發(fā)行國(guó)債。

國(guó)債的收益率大部分都在2.5%-3.5%之間，收益率并不算低。

存款和大額定期存單

存款和大額定期存款也比較安全，銀行的信譽(yù)是國(guó)家賦予的，除了銀行之外，任何金融機(jī)構(gòu)都不能公開(kāi)吸收存款。

存款也是安全的理財(cái)方式之一，存款本金是絕對(duì)安全的，到期還能獲得利息，中小銀行的存款利率相對(duì)較高，而且存款也是安全的。大額定期存款在本質(zhì)上也是存款，只不過(guò)是對(duì)起存金額和存款的期限有一定的要求。

我所在的銀行大額定期存單50萬(wàn)起存，定期3年，存款利率可以達(dá)到3.5%。其他銀行的大額定期存單也差不多，大額定期存單的利率要比定期存款利率高一些。

我們大家在銀行存款的時(shí)候，完全不用擔(dān)心銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)所有的銀行，不管是國(guó)有大型銀行還是中小銀行都執(zhí)行了《存款保險(xiǎn)制度》，即使銀行破產(chǎn)倒閉了，我們的存款也是有保障的。

貨幣型基金

貨幣型基金也是相對(duì)安全的理財(cái)產(chǎn)品之一，貨幣型基金最大的特點(diǎn)就是靈活，可以隨時(shí)贖回。

我們經(jīng)常所熟悉的支付寶的余額寶、微信的零錢通等都是貨幣型基金，我們平時(shí)把不用的錢轉(zhuǎn)入余額寶后，相當(dāng)于我們購(gòu)買了螞蟻金服旗下的貨幣型基金，而不是存款。

余額寶和微信零錢通的收益率是波動(dòng)的與存款相比在本質(zhì)上有著很大的區(qū)別，如果是存款我們?cè)诖驽X的時(shí)候存款的利率也就是收益率已經(jīng)約定好了，是固定不會(huì)變的，而余額寶和零錢通給出的只是七天年化收益率，只供我們參考而已。在本質(zhì)上講螞蟻金服的基金經(jīng)理拿著你轉(zhuǎn)進(jìn)余額寶的錢，去買國(guó)債、金融債券、存款或者同業(yè)拆借去了，這類投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，賺取的收益按照你買的份額大家平均分配。

貨幣型基金不止只有余額寶和零錢通這兩種，還有很多貨幣基金。但是貨幣型基金一般來(lái)說(shuō)是不會(huì)損失本金的。但是貨幣型基金的收益率一般比較低在1%-2%之間。

結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款不是存款，結(jié)構(gòu)性存款別看有存款兩個(gè)字，但是在本質(zhì)上不是存款，但是也是相對(duì)安全的理財(cái)產(chǎn)品之一。結(jié)構(gòu)性存款就是銀行把我們的錢一部分存成定期存款，一部分購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品，這樣既能保證一定的定期收益，還能有一部分進(jìn)行投資理財(cái)，賺取更高的收益。

假如你買了200萬(wàn)的結(jié)構(gòu)性存款，可能是120萬(wàn)存成了定期大額存款，另外80萬(wàn)用來(lái)購(gòu)買其他類型的理財(cái)產(chǎn)品了。

結(jié)構(gòu)性存款也是相對(duì)安全的理財(cái)產(chǎn)品之一，但是也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小而已。

股票和基金不適合普通老百姓投資

我的大學(xué)同學(xué)，本科的時(shí)候?qū)W的還是金融專業(yè)，去年年初我讓他在當(dāng)?shù)氐你y行存成大額定期存單，而他不聽(tīng)我的勸阻，在銀行買了43萬(wàn)的基金，9月底的時(shí)候只剩下31萬(wàn)，虧損了12萬(wàn)。

很多基金都是股票型基金和債券型基金，風(fēng)險(xiǎn)很大，收益率和股市息息相關(guān)，去年基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，真的不算好，基金市場(chǎng)也是一片下跌，很多基金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)不如預(yù)期，買基金虧損的人太多了。

很多人買基金的時(shí)候，根本不知道基金的類型和投資的底層資產(chǎn)是什么，連投資說(shuō)明和風(fēng)險(xiǎn)提示都沒(méi)有看完，只是聽(tīng)銀行的理財(cái)經(jīng)理介紹，結(jié)果往往是損失慘重。

很多人買基金虧損以后，往往到銀保監(jiān)局或者人民銀行進(jìn)行投訴和上訪，認(rèn)為銀行存在誤導(dǎo)銷售的行為，但是在本質(zhì)上與銀行沒(méi)有太大的關(guān)系，這種損失只能由購(gòu)買者自己承擔(dān)，而且損失已經(jīng)無(wú)法挽回。

2023年我的建議是今年如果有錢存在銀行就行了，千萬(wàn)不要隨意買理財(cái)產(chǎn)品投資，因?yàn)榻衲杲?jīng)濟(jì)基本面并不明朗，也不允許我們亂投資，把錢存在銀行保持流動(dòng)性，等待投資機(jī)會(huì)是最明智的選擇。