欠債還錢(qián)自古就是天經(jīng)地義的事情，但是按照國(guó)家2023年最新出臺(tái)的有關(guān)規(guī)定，有幾種借款可以不用進(jìn)行償還。當(dāng)然不要急著高興，對(duì)于合法的民間借貸、商務(wù)借貸，借貸人都要按照規(guī)定依法履行還款義務(wù)，這里提到的是非法借貸和特殊情景借貸的幾種場(chǎng)景，如果情景符合法律規(guī)定，才可以不用履行還款義務(wù)。

就像莎士比亞小說(shuō)《威尼斯商人》的情景中，安東尼奧向商人夏洛克借款，兩人的協(xié)議是如果安東尼奧違約，夏洛克有權(quán)割掉安東尼奧胸口上一磅的肉。

結(jié)果安東尼奧沒(méi)有如約還款，即使最后有人用兩倍的價(jià)格幫其償還，夏洛克也不允許。殘忍的夏洛克最后被法官嚴(yán)懲，按照現(xiàn)在的法律來(lái)看，兩人的借款協(xié)議顯然也不符合法律規(guī)定，那么什么才是合法的民間借貸？

一、什么是合法的民間借貸

民間借貸一般指涉及完全民事行為能力人的財(cái)產(chǎn)借貸行為，年滿18周歲的成年人屬于完全完全民事行為能力人，擁有憲法賦予的權(quán)利和義務(wù)，可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為并為其承擔(dān)相應(yīng)的后果。

如果年滿16周歲且未滿18周歲，依靠自己勞動(dòng)作為主要生活來(lái)源的未成年人，按照法律規(guī)定視為完全民事行為能力人。8周歲以上未滿16周歲的為限制民事行為能力人，法律規(guī)定只能從事部分民事活動(dòng)。

由此可見(jiàn)民間借貸的對(duì)象首先要符合規(guī)定，限制民事行為能力人的借貸并不受法律保護(hù)，但是限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人要對(duì)其負(fù)責(zé)。在借貸雙方都是完全民事行為能力人的前提下，還要符合以下幾點(diǎn)要求：借貸雙方必須在自愿的情況下進(jìn)行，

如果借貸過(guò)程中存在涉及對(duì)任何一方隱瞞事實(shí)、威脅恐嚇、逼迫等違法行為的，債務(wù)關(guān)系不受法律保護(hù)，法院會(huì)要求索回借款或歸還本金。同時(shí)產(chǎn)生的相關(guān)利息也是不合法的，不進(jìn)行計(jì)算。

第二、出借人的財(cái)務(wù)來(lái)源必須是個(gè)人合法所得，如果財(cái)務(wù)來(lái)源存在涉及詐騙、偷盜、搶劫等違法行為的，或者財(cái)務(wù)是親戚朋友的，在未得到財(cái)務(wù)所有者的同意下擅自將其轉(zhuǎn)借給別人的，不受法律保護(hù)，違法財(cái)產(chǎn)由有關(guān)機(jī)關(guān)追回，未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有人同意的所有人有權(quán)索回。

同樣的，如果借款人將借款從事到違法行為活動(dòng)當(dāng)中，且出借人知情的情況下，借出的涉及違法活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)不受法律保護(hù)，同時(shí)還要追究相關(guān)法律責(zé)任。

第三、民間借貸由雙方自主自愿進(jìn)行，借貸利息雙方自由協(xié)商，但是如果借貸中的利息超過(guò)銀行借貸利息四倍以上的，構(gòu)成高利貸行為，違法了公平公正的基本原則。

法律規(guī)定超過(guò)四倍以上的利息無(wú)效，借款人有權(quán)不償還。此外，以公司、機(jī)構(gòu)組織名義向個(gè)人進(jìn)行的借貸也屬于民間借貸范疇。第四、單位或個(gè)人超過(guò)經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，兩年內(nèi)10次以上向不特定對(duì)象借貸的構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)和非法放貸，對(duì)出借人追究相關(guān)法律責(zé)任。

二、三種情況不用償還

第一種、違反法律的房貸不用還款。凡是涉及上述違法行為的，借貸關(guān)系都不受法律保護(hù)，比如民間高利貸，對(duì)于超出規(guī)定限度的利息不進(jìn)行償還。此外新規(guī)還涉及到一些新的方面：

1、砍頭息形式的債務(wù)，舉個(gè)例子，借款人向出借人借10萬(wàn)元，出借人以手續(xù)費(fèi)等借口為理由只給到借款人8萬(wàn)元，但是利息中卻按照本金10萬(wàn)來(lái)計(jì)算。這種借款形式明顯侵犯借款人的權(quán)利，新規(guī)規(guī)定，砍頭息只按照到手金額進(jìn)行利息計(jì)算，其余無(wú)效。

2、套路貸，這是一種常見(jiàn)的非法貸款行為，違背借款人的意愿，通過(guò)欺騙、誘導(dǎo)、或者變相脅迫等違法方式達(dá)成的借款協(xié)議，法律對(duì)于這種行為也不給予保護(hù)。套路貸很早就出現(xiàn)過(guò)，但是近幾年針對(duì)學(xué)生群體的套路貸卻呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢(shì)。

其中大學(xué)生校園貸就是十分普遍和惡劣的套路貸之一，大學(xué)生群體剛剛進(jìn)入大學(xué)這個(gè)小社會(huì)、缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，和父母連續(xù)不緊密，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)上有較大的需求。

許多不法分子就針對(duì)大學(xué)生群體設(shè)計(jì)了許多具有套路的貸款，普遍做法是隱藏真實(shí)利率數(shù)據(jù)，用一大堆無(wú)關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行干擾，大學(xué)生經(jīng)驗(yàn)少，很容易被蒙騙。

而利率又剛好接近規(guī)定的最高限額，讓人防不勝防。此外還有非法的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，也構(gòu)成套路貸，這些充滿套路的貸款，只要在證據(jù)充足，能夠證明違背借款人主觀意愿的，都可以免于償還。

第二種、特定情況下的借貸，1、比如借款時(shí)沒(méi)有留下有效的債務(wù)憑證、協(xié)議，或者憑證、協(xié)議遺失的，不能證明其借貸關(guān)系和金額，司法機(jī)關(guān)很難做出裁決，因此借款人可以不用償還。因此無(wú)論是親戚還是朋友，涉及財(cái)產(chǎn)借貸，最好立下協(xié)議，先說(shuō)斷，后不亂。

此外協(xié)議內(nèi)容必須清楚有效，借款雙方的姓名、最好加上身份證號(hào)碼，本金、利息、期限都要詳細(xì)記錄，還要清楚地注明借出的時(shí)間。如果借款協(xié)議內(nèi)容模糊晦澀，存在歧義，或者存在難以鑒別真實(shí)性的，都會(huì)影響其有效性。

2、對(duì)于夫妻單方面的債務(wù)，另一方有權(quán)不予償還。這里的前提是個(gè)人的單方面?zhèn)鶆?wù)，即借款只被其個(gè)人使用的，另一人可以不償還，如果一方借款用于家庭生活，便屬于共同債務(wù)，需要夫妻雙方共同償還。

當(dāng)然涉及糾紛時(shí)，最好能有相關(guān)的證據(jù)證明，比如丈夫欠款10萬(wàn)元，能夠查明10萬(wàn)元丈夫全部用于網(wǎng)上賭博，妻子可以不用償還債務(wù)。

第三種就是訴訟時(shí)效過(guò)期，《民法典》規(guī)定，民間借貸有3年保護(hù)期限，逾期未向法院提起訴訟的，無(wú)特殊情況法院將不再受理。所以一定要注意欠條上的借款時(shí)間。

三、民間借貸不還款的后果

對(duì)于合法的民間借貸，法律保障借貸雙方的合法權(quán)益。借款人逾期未歸還，屬于民事糾紛，法院會(huì)進(jìn)行調(diào)解，如果法院判決后依然不償還的，這種人就是就是所謂的“老賴”，法院會(huì)強(qiáng)制執(zhí)行，措施包括凍結(jié)有關(guān)賬戶，將其列入失信被執(zhí)行人名單等。

結(jié)語(yǔ)

對(duì)于合法借貸，法律堅(jiān)決保護(hù)，對(duì)于非法借貸，法律堅(jiān)決打擊，這樣才能維護(hù)社會(huì)公平正義，保障各方的合法權(quán)益，同時(shí)我們普通人在生活中也要多多留心，不要被不法分子鉆了空子。

法律規(guī)定了這幾種情況可以不用還款或者部分還款，主要是為了維護(hù)借款人的正當(dāng)權(quán)益，但是不要特意為了這幾種情況而去乘機(jī)借錢(qián)，企圖占便宜，這樣不僅有被坑害的可能，同時(shí)也是對(duì)法律的不尊重。

企圖鉆法律的空子最后只能是搬起石頭砸自己的腳，我們每一個(gè)公民都應(yīng)該做到知法、懂法、守法、維護(hù)法律的尊嚴(yán)。