【1】引言

雖然是一個(gè)老生常談的話題，但近期又有一些朋友在問(wèn)此方面的問(wèn)題：如果存款人過(guò)世了，怎么把其在銀行中的存款提取出來(lái)？

我們都知道，存款人過(guò)世之后，其在銀行中的存款成為遺產(chǎn)、發(fā)生繼承，所以提取銀行存款的過(guò)程，其實(shí)就是一個(gè)繼承過(guò)程。但是，會(huì)因情況不同、條件不同有不同的提取方式。當(dāng)然，麻煩、復(fù)雜程度也有較大差別。

【2】提取方式

簡(jiǎn)單總結(jié)一下，主要有四種提取方式：

1.先繼承，再提取

這是普適的、最合法合規(guī)的提取方式，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)應(yīng)的，也是最復(fù)雜、最繁瑣的提取方式，而且需要額外支付費(fèi)用，如公證費(fèi)、訴訟費(fèi)等。

這種提取方式，也表明了辦理繼承手續(xù)的兩種方式：

公證繼承。多適用于無(wú)爭(zhēng)議繼承，去公證處辦理繼承權(quán)公證書。 訴訟繼承。多適用于有爭(zhēng)議繼承，去法院訴訟，根據(jù)情況，法院出具判決書、調(diào)解書或裁定書。

2.直接提取

現(xiàn)實(shí)中有這種情況：去世人在銀行中總共存款才幾百、幾千，辦理個(gè)繼承手續(xù)的花費(fèi)還不止這些，折騰半天麻煩不說(shuō)，還倒貼……

這種方式，實(shí)際上是繞過(guò)了“繼承手續(xù)”地辦理，適當(dāng)簡(jiǎn)化了存款提取程序、節(jié)省了費(fèi)用。但是，有比較嚴(yán)格的條件限制，包括額度上限要求、提取人的身份要求，而且要求提取人親筆簽署承諾書（《通知》中給出了承諾書模板），未來(lái)若家庭產(chǎn)生繼承糾紛，責(zé)任自擔(dān)。

3.柜臺(tái)代取

存款代取在現(xiàn)實(shí)中大量發(fā)生著。

根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》規(guī)定，代取存款，代取人必須持本人及存款人身份證明、存款憑證。因此，一是代取人必須要知道存款密碼，第二個(gè)非常重要的條件是：存款人不能銷戶。一旦銷戶，身份證明將無(wú)法繼續(xù)使用。

銀行并不知道存款人去世與否的消息，并不知道這筆存款已經(jīng)成為“遺產(chǎn)”。代取業(yè)務(wù)本身屬于銀行合法、合規(guī)的業(yè)務(wù)之一，因此，若代取人提取存款，未來(lái)家庭內(nèi)部產(chǎn)生繼承糾紛，責(zé)任在代取人。

4.機(jī)器提取或網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬

也可以把這種方式理解為：提取人的私自行為。

若知道存款人密碼、且存款人的存款憑證支持機(jī)器（例如ATM機(jī)）提取，則可以直接提取；若存款人開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)支付功能，也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的方式把存款轉(zhuǎn)出去（提出來(lái)）。

但是，同理——這種方式產(chǎn)生的后果，由提取人自擔(dān)。

【3】其他相關(guān)問(wèn)題及建議

1.不知道去世人生前在哪兒有存款怎么辦？

以上四種方式，指的是知道去世人在某個(gè)銀行有存款的情況下的提取方式。

有的家庭，可能去世人生前在哪個(gè)銀行有存款并不會(huì)告知他人，那么，一旦過(guò)世之后，家屬不知道、但“懷疑”其有存款，怎么辦？

這里就涉及到銀行存款的查詢問(wèn)題。之前家屬要查詢，要么先去做公證、要么需要法院調(diào)令、判決書等等復(fù)雜、花錢的程序。現(xiàn)在不需要——家屬可以直接去各銀行申請(qǐng)查詢?nèi)ナ廊说你y行存款情況。

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、司法部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于簡(jiǎn)化查詢已故存款人存款相關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕107號(hào)）：

已故存款人的配偶、父母、子女憑已故存款人死亡證明、可表明親屬關(guān)系的文件（如居民戶口簿、結(jié)婚證、出生證明等）以及本人有效身份證件，公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人憑已故存款人死亡證明、公證遺囑及本人有效身份證件，可單獨(dú)或共同向存款所在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提交書面申請(qǐng)，辦理存款查詢業(yè)務(wù)。查詢范圍包括存款余額、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)行或管理的非存款類金融資產(chǎn)的余額。

注意以上通知中關(guān)于查詢?nèi)说纳矸荨⑿枰獪?zhǔn)備的材料，與前述簡(jiǎn)化提取通知中的要求是一樣的。

2.個(gè)人存款信息是否有必要提前告知繼承人？

這是一個(gè)延伸出來(lái)的話題，很現(xiàn)實(shí)。

從個(gè)人財(cái)產(chǎn)私密性角度，完全無(wú)需告知任何人。但是，尤其是針對(duì)上了年紀(jì)的、身體不太好的人，若萬(wàn)一發(fā)生不幸，可能確實(shí)會(huì)給繼承人造成核查上的麻煩，甚至?xí)霈F(xiàn)存款變成無(wú)人知曉的“死錢”的情況。

提前告知與否，不具備必然性的唯一答案。但是，建議可以事先做一些工作：

可以將所有的存款憑證固定位置，妥善存放。這種存放方式，對(duì)于存款人來(lái)講不易忘記、不易遺漏；未來(lái)萬(wàn)一發(fā)生繼承，便于繼承人集中查找。至于密碼等信息，最好不要透與他人以防損失。因?yàn)檫@種存放方式的目的不是為了方便他人提取，而是為了確保存款不被遺漏。 可以通過(guò)訂立遺囑的方式將存款、分配方式寫明。遺囑除了分配意愿之外，還有一個(gè)很重要的作用：個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單。這種方式下，存款憑證可以私密保存，不透露給任何人，甚至丟失也不會(huì)有根本性影響；而有無(wú)遺囑這件事、遺囑存到哪里，則可以選擇告知遺囑繼承人。

【4】結(jié)語(yǔ)

在這里為大家分享的是關(guān)于銀行存款的提取方式、以及延伸出來(lái)的一些常見(jiàn)問(wèn)題。

需要提醒的是，在幾種提取途徑中，只有1和2是有明確依據(jù)的，也屬于最正規(guī)的操作方式。關(guān)于后兩種方式，僅作為提及。