隨著國內消費者對分期消費的觀念越來越開放，由以前房子這種大宗商品才采用貸款分期購買，到現在網購輕輕松松就打白條分期。既然現在大多數消費者都能接受分期消費的觀念，銀行等金融服務機構自然不會放過汽車金融這個商機，銀行與汽車經銷商的合作越來越緊密，為購車消費者提供各種類型的分期購車計劃。那么，現在消費者主要有哪幾種貸款購車的渠道呢？兵哥大致為大家介紹一下。

貸款購車渠道有哪些？

銀行作為國內最大的金融服務機構，消費者到4S店要求貸款購車，估計十有八九都會推薦你使用銀行貸款，好處當然是利率較低，正規機構各方面都比較靠譜，缺點就是審批手續比較多，對于貸款人的資質要求也是最高的。現在銀行也衍生出另外一種貸款購車的方式—信用卡貸款，無需抵押和擔保，審批手續相對會更加簡便。

作為消費者，如果我們需要貸款購車，除了銀行貸款的渠道之外，不少汽車廠家的汽車金融公司也進入了國內市場，他們提供的金融方案比起銀行會更加進取和豐富多樣，例如推出的貸款購車計劃首付可以低于三成，甚至更低。

目前，市場還出現了另外一種貸款購車形式，就是融資租賃公司提供以租代購，簡單來說就是，融資租賃公司把車買下來，租給消費者，按月還款，結清貸款后，車輛再過戶到消費者名下。

申請貸款購車需要注意什么？

要從銀行或者汽車金融公司申請貸款購車免不了提供審核資料，主要提供身份證、收入證明、半年銀行流水用于征信審核，部分機構可能還會要求提供房產證等資產證明。在北上廣深等限牌城市，如果要掛上當地牌照還要提供車輛增量指標書，非戶籍居民還要提供居住證。

不少4S店里面都打著大大的橫幅，首付低至幾萬、2年24期或者3年36期零利率。這里有兩個關鍵點是要特別注意的。一是首付，假如車價20萬，首付五成，簡單粗暴地理解是不是以為首付只要交10萬就行了。錯！貸款購車，購置稅、保險、車船稅等其他費用是要加到首付里面去的，假如其他費用2萬，實際的首付應為12萬元。

二是零利率并不等于沒有貸款費用，不少貸款購車計劃宣稱是分期付款是免利息的，但事實上利息是不收取，但是要收取一部分手續費，申請的貸款總額越高，手續費也隨之水漲船高，最后算下來手續費可能與實際利率相差無幾。所以，相當有必要了解清楚手續費收多少怎么收，還可以多對比幾家4S店，因為每家4S店合作的銀行都不一樣。

能不能申請提前還款？

貸款購房都能申請提前還款，貸款購車當然可以啦。無論你是處于什么原因提前還款，當你看到需要還款的費用時，你可能會打消提前還款的念頭。為什么這么說呢？因為當初選擇等額本息的還款方式，意味著每個月還款費用中利息是大頭，本金是小部分，舉個栗子，月供1萬元，可能7500元是利息，2500元才是歸還本金，還款期越往后，利息還得越少，本金還得越多。因此，選擇在還款期過了半年或者一年就申請提前還款，你會發現怎么歸還的本金還有這么多，因為早期的費用都用去還利息了。

另外一點，提前還款要交納手續費，金額按未歸還本金和利息的幾個百分點來收取（可能是3%或者是2%），算下來這也是一筆不小的費用。

貸款還清就啥事都沒有了？

不一定，上面說到目前貸款購車主要就三個渠道，銀行貸款、信用卡貸款和汽車廠家金融。一般前兩者都無需抵押機動車登記證書，使用汽車廠家金融服務可能需要抵押登記證，在貸款還清之后，記得要去申請解除抵押，相關的業務可以在交管部門的微信公眾號上預約辦理。因為抵押不解除會影響到日后車輛的轉賣、過戶或者報廢等手續的辦理。

最后，到底要不要貸款購車呢？這個情況要因人而異，兵哥自己也選擇了貸款購車，我當時的情況是可以申請10萬元2年零利率，收取3000元的手續費。10萬投放于年化4%的理財產品，一年的收益就已經足夠覆蓋手續費，當然兵哥還有更好的理財手段，收益高于年化4%，那這10萬元的貸款真的很劃算。因此，兵哥的建議是，未來現金流能完全覆蓋月供費用，甚至本就可以全款購車，而貸款利息手續費用都相對低廉，那大可以申請貸款購車。當然，絕不可以因為一時享樂在無法承擔月供，就貿然貸款購車，讓自己的信用記錄存在出現污點的可能性。