表面上看，免賠額是用于給理賠設(shè)置門檻，減少理賠。實際上免賠額確保了醫(yī)療險的生存時長，對參保人利大于弊。

——坤鵬論保

在介紹醫(yī)療險的時候我們經(jīng)常會提到一個詞——免賠額。

比如百萬醫(yī)療險的免賠額通常是1萬元，意外醫(yī)療險的免賠額是100元或者0元。

對于保險有些了解的人特別討厭免賠額這個事情，認(rèn)為它分明就是保險公司不想理賠的一個借口。

其實如果是為了討用戶開心，保險公司完全可以將保險產(chǎn)品設(shè)計成沒有免賠額的。

那么，保險公司為什么偏偏要與用戶過不去呢？

今天我們就來詳細(xì)了解一下免賠額，看看它是不是像大家想的那樣：越低越好，沒有最好。

本文重點內(nèi)容：

一、什么是保險免賠額？

免賠額是指保險公司在作出賠付之前，被保險人先要自己承擔(dān)的損失額度。

比如市場上主流百萬醫(yī)療險的免賠額是1萬元，這就意味著，在符合保險公司理賠的情況下，經(jīng)過基本醫(yī)療保險報銷完以后的花費如果不超過1萬元，保險公司也是不理賠的。超過1萬元以后，保險公司理賠超過的那部分費用。

以我們經(jīng)常介紹的超越保2023為例：

假如小劉給自己購買了一份超越保2023，半年后確診強(qiáng)直性脊柱炎，住院治療，共計花費8.5萬元。

保險公司經(jīng)過調(diào)查后認(rèn)為小劉的情況符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，可以理賠，于是開始計算理賠金額：

4.4萬元是醫(yī)保內(nèi)可以報銷的，醫(yī)保共計報銷3.8萬元。剩余4.1萬元是醫(yī)保目錄外用藥，醫(yī)保不予報銷。

小劉自費的金額為：8.5萬-3.8萬=4.7萬元

這4.7萬元中，保險公司扣除1萬元免賠額，報銷剩余的3.7萬元。

整體核算下來，小劉的醫(yī)療費分?jǐn)側(cè)缦拢?/p>

醫(yī)保：3.8萬元

超越保2023：3.7萬元

小劉自費：1萬元

自費的這1萬元，其實就是超越保2023的免賠額。

我們最常見的是1萬元免賠額，但實際上，免賠額可以分為幾種形式：

1. 絕對免賠額

絕對免賠額是指免賠額是一個固定的數(shù)字。

絕對免賠額是我們最常見的一種免賠額形式，市場上大多數(shù)醫(yī)療險使用的都是絕對免賠額。

比如超越保2023的免賠額是1萬元，如果當(dāng)年不出險，第二年開始每年遞減1000元。

雖然有遞減，但數(shù)字是明確的。

如果大家關(guān)注小額醫(yī)療險或者意外醫(yī)療險就會發(fā)現(xiàn)，這類醫(yī)療險的免賠額通常也是固定金額，比如免賠額為100元。

這些都是絕對免賠額。

2. 相對免賠額

相對免賠額是指免賠額不是一個固定的數(shù)據(jù)，而是一個比例。

相對免賠額我們見得比較少，更多會出現(xiàn)在海上運輸保險，免賠額以二個百分比或一定金額表示。

如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時，保險公司賠償全部損失。

之所以在海上運輸保險中使用相對免賠額，是因為托運人能預(yù)料到由于惡劣天氣、船舶持續(xù)航行和貨物經(jīng)常搬動等因素會造成一些小額損失，對于這種人為因素造成的小損失，保險公司還是希望盡可能規(guī)避的。

3. 總計免賠額

總計免賠額是將在保險期內(nèi)屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失加在一起，如果多于免賠額，保險公司就給予理賠。

為了提高產(chǎn)品的市場競爭力，現(xiàn)在一些百萬醫(yī)療險都開始推出長期保證續(xù)保。相應(yīng)的，免賠額也做了一些調(diào)整。

比如好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險，在6年保證續(xù)保周期內(nèi)共享1萬元免賠額，這就是總計免賠額。

尊享e生2023推出的家庭共享免賠額，也是這個意思。

4. 消失的免賠額

消失的免賠額是指隨著損失不斷增加，免賠額不斷減少。當(dāng)損失達(dá)到一個臨界點時，會沒有免賠額。

例如，假設(shè)5000元為消息免賠額的起點，保險公司對超過5000元的損失理賠111%。

損失小于5000元時，保險公司不理賠；

假定損失為1.5萬元時，保險公司理賠1.11萬，免賠額相當(dāng)于降到了3900元；

假定損失為2.5萬元時，保險公司理賠2.22萬，免賠額相當(dāng)于降到了2800元；

假定損失為5萬元時，保險公司理賠5萬元，免賠額相當(dāng)于降到0元，也就是沒有免賠額。

二、為什么要有免賠額？

大多數(shù)人對保險免賠額這件事情都沒有好印象，認(rèn)為這是保險公司在為理賠設(shè)置門檻，不想理賠。

事實上的確如此。

之所以設(shè)置免賠額，目的就是為了降低理賠率，降低成本，進(jìn)而降低保費。

以百萬醫(yī)療險為例，設(shè)置1萬元免賠額就可以將很多小額理賠拒之門外，保險公司可以節(jié)省保額支出、運營成本。

鵬哥一直強(qiáng)調(diào)，在保險產(chǎn)品中，沒有任何一份保障是真正免費的。

以被保險人30歲為例，購買尊享e生2023，每年保費是308元，這是在有1萬元免賠額的前提下。

如果沒有免賠額，就相當(dāng)于購買了一款百萬醫(yī)療險的同時又購買了一份小額醫(yī)療險。

目前小額醫(yī)療險每年保費也在200元以上。

所以如果百萬醫(yī)療險沒有免賠額的話，30歲被保險人每年保費會增加200多元。

隨著年齡的增長，每年保費增加的會越來越多。

這就意味著，百萬醫(yī)療險的保費會比現(xiàn)在貴很多。

這是大家希望看到的嗎？

對于大多數(shù)人來說，把沒有免賠額的醫(yī)療險拆分成小額醫(yī)療險+1萬元免賠額的百萬醫(yī)療險，給用戶更多選擇是非常有必要的。

這樣能保證百萬醫(yī)療險保費便宜，產(chǎn)品更穩(wěn)定，在面對重大疾病時更有保障。

還記得嗎？續(xù)保條件是我們選擇百萬醫(yī)療險的重要指標(biāo)之一。而好的續(xù)保條件，前提是產(chǎn)品要穩(wěn)定，要能持續(xù)在市場上銷售。

設(shè)置免賠額，減少小額理賠率，正是百萬醫(yī)療險用于保證自身持續(xù)穩(wěn)定的手段。

三、怎么應(yīng)對免賠額？

如果我們覺得百萬醫(yī)療險1萬元免賠額非常討厭，希望1萬元以內(nèi)保險也能理賠，可以嗎？

很顯然，可以。

再購買一份小額醫(yī)療險，保額能夠覆蓋免賠額就可以了。

現(xiàn)在很多小額醫(yī)療險保額都是1-2萬元，最多也就5萬元，彌補百萬醫(yī)療險免賠額完全夠用。

小額醫(yī)療險免賠額一般只有100元左右，幾乎可以忽略不計。

百萬醫(yī)療險+小額醫(yī)療險，可以達(dá)到我們想要的——讓百萬醫(yī)療險沒有免賠額的目的。

想達(dá)到?jīng)]有免賠額的目的，很多時候都是這么搭配著來的。

很多財產(chǎn)險的免賠額會更高，比如飛機(jī)、船舶保險中，免賠額可能是幾十萬美元，投保人顯然不希望承擔(dān)這么高的免賠額，于是保險公司開發(fā)了沒有免賠額的財產(chǎn)險，保費會更貴一些。

說這些大家可能覺得離自己比較遠(yuǎn)，離自己最近的財產(chǎn)險免賠額是車險。

車險改革之前，很多保障都會有一個附加保險叫“不計免賠”。

比如車損險，如果我們沒有附加“不計免賠”，真出現(xiàn)交通事故造成車輛受損，保險公司會有一部分免賠額不予理賠，也就是我們所說的“不能100%報銷”。

如果附加了“不計免賠”，不管是誰的責(zé)任，保險公司都會100%理賠。

這個思路其實也是再購買一份保險，用于覆蓋免賠額。

網(wǎng)上很多人問：免賠額越少越好嗎？

很顯然，并不是這樣的。

免賠額越少，保費會越貴，產(chǎn)品也會越不穩(wěn)定。

你也不希望自己今年花600元買的一個沒有免賠額的百萬醫(yī)療險，在明年續(xù)保之前停售了吧？