什么是住房商業貸款？

個人住房商業貸款是中國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，是銀行用其信貸資金所發放的自營性貸款。

具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購買的產權住房（或銀行認可的其他擔保方式）為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業貸款。抵押貸款是商業貸款中的一種貸款方式。

商業貸款的申請條件有哪些？

1、具有合法有效的身份證明。

2、有穩定合法的經濟收入、能提供相應的收入和資產證明：收入證明由借款人所在單位出具，加蓋公司人事章或公章加營業執照復印件；個體戶、私營、民營借款人可提供近三個月稅票和營業執照復印件；所開具的月收入超過2000月人民幣的，應提供稅單或其他資產證明（銀行存單、有價證券、投資證明、房產等）。

3、具有完全民事行為能力的自然人，無不良信用記錄。

4、與賣方簽訂有效的購房合同或購房協議。

5、支付了規定比例的首付款（一般不低于30%）或在貸款銀行存入了不低于首付款的存款。

6、貸款人在 18-65歲，不同年齡所貸款年限有所不同。

7、貸款銀行規定的其他條件。

辦理住房商業貸款所需材料

1、 貸款申請人、配偶、共同借款人、產權共有人的身份證（暫住證、護照、未成年人出生證或獨生子女證）復印件。

2、 貸款申請人、配偶、共同借款人、產權共有人的私章。

3、 貸款申請人、配偶、共同借款人、產權共有人的戶口薄復印件。

4、 貸款人婚姻情況證明（已婚提供結婚證、未婚提供單身證明、離婚提供離婚證）。

5、 貸款人收入證明。

6、 房屋買賣合同原件一本。

7、 買賣合同上所述的出售方簽字的首付款收據。

8、 所購買房屋的產權證復印件。

個人住房商業貸款的申請流程

最新商貸利率

8月25日，央行發布公告將調整新發放商業性個人住房貸款利率，自2023年10月8日起執行。

最新的商貸利率新政中，貸款市場報價利率（LPR）取代了基準利率的概念，而百分比上下浮，也被修改為了固定數值的加點制度。

根據最新發布（8月20日）的LPR，一年期LPR4.25%，比原來基準利率降10個基點，比以前老的LPR降6個基點；五年期以上LPR為4.85%。

如果貸款期限按五年以上計算，新政實施后，首套房的利率下限4.85%，相比之前4.90%的基準利率降低了5個基點。

目前西安，首套房貸利率基本是上浮15-20%之間，即5.64-5.88%，二套房貸利率一般是20-25%之間，即5.88-6.125%。

西安監測的11家銀行中，農行、建行等九家銀行首套房貸均上浮15%，其余兩家即西安銀行和工商銀行分別上浮10%、18%。

二套房貸利率而言，11家銀行中有10家上浮20%，只有工商銀行上浮25%。

整體來看，8月，全國首套房貸款平均利率為5.47%，環比上漲了3BP；二套房貸款平均利率為5.78%，環比上漲2BP。

需要注意：LPR每月都是浮動的，各城市之間也有所不同。具體執行利率要根據具體銀行、貸款人具體信用情況來最終確定。

個人住房貸款還款方式

1、等額本息還款法

即借款人每月以相等的金額償還貸款本息，又稱為等額法。其特點是每月還款的本息和一樣，容易做出預算，初期還款壓力減小，但還款初期利息占每月還款的大部分，還款中本金比重逐步增加，利息比重逐步減少，從而達到相對的平衡。此種還款方式所還的利息高，但前期還款壓力不大。

2、等額本金還款法

即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，還款額也逐月遞減，因此又稱遞減法。其特點是每月歸還本金一樣，利息則按貸款本金金額逐日計算，前期償還款項較大，每月還款額逐漸減少。此種還款方式所還的利息低，但前期還款壓力大。