如何投保，不用交保費(fèi)也能有保障呢？其實(shí)，這篇文章講的就是保險(xiǎn)里常見(jiàn)的豁免責(zé)任。

什么叫豁免呢？全稱叫做保費(fèi)豁免責(zé)任。

這類責(zé)任是怎么發(fā)揮作用的呢？

我們買(mǎi)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)往往都需要交20-30年的保費(fèi)。

在這么長(zhǎng)的時(shí)間周期里，如果這份保險(xiǎn)合同的投保人，或者被保險(xiǎn)人發(fā)生了保費(fèi)豁免責(zé)任中約定的一些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就可以允許投保人不用再交剩下的保費(fèi)了，而這份保險(xiǎn)合同仍然有效。

相當(dāng)于給我們買(mǎi)的保險(xiǎn)又上了一個(gè)保險(xiǎn)。達(dá)到了約定的這些條件，之后不用再交保費(fèi)，也能繼續(xù)得到保障。

具體是哪些風(fēng)險(xiǎn)條件，就要注意看這個(gè)豁免責(zé)任的定義。

如果是身故豁免，就是身故的時(shí)候才可以豁免保費(fèi)。

如果是重疾豁免，就是滿足重大疾病的理賠條件才可以豁免保費(fèi)。

如果是輕癥豁免，那么雖然沒(méi)有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，但滿足了合同中輕癥的標(biāo)準(zhǔn)，也可以豁免保費(fèi)。

按照豁免對(duì)象來(lái)分類，可以分為投保人豁免，和被保險(xiǎn)人豁免。

被保險(xiǎn)人豁免很好理解，太太給自己買(mǎi)重疾險(xiǎn)，如果她發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)，后面沒(méi)交完的保費(fèi)不用她掏錢(qián)了，因?yàn)橛斜槐ｋU(xiǎn)人豁免。

投保人豁免的意思，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人的時(shí)候，比如先生給太太買(mǎi)保險(xiǎn)，如果先生發(fā)生了約定的風(fēng)險(xiǎn)，也可以豁免太太這份保單后續(xù)的保費(fèi)。

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)的主險(xiǎn)都會(huì)自帶被保險(xiǎn)人的豁免責(zé)任，只有少數(shù)公司的產(chǎn)品需要額外為這個(gè)責(zé)任付費(fèi)。

而投保人豁免責(zé)任一般都以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，需要額外付費(fèi)。

從身故豁免到輕癥豁免，可以看到，這三種方式觸發(fā)保費(fèi)豁免的標(biāo)準(zhǔn)是越來(lái)越低的，相應(yīng)的，豁免險(xiǎn)的價(jià)格也會(huì)越來(lái)越貴，對(duì)投保人的健康要求也越來(lái)越高。

而且隨著年齡增加，投保人豁免險(xiǎn)的價(jià)格也會(huì)越來(lái)越貴。

目前，大陸的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍都有一個(gè)非常人性化的設(shè)計(jì)，就是自帶被保險(xiǎn)人的輕癥豁免。

說(shuō)到輕癥豁免，我們?cè)賮?lái)回顧一下關(guān)于輕癥賠付的內(nèi)容。

之前的文章我們有講到，重疾不是確診就賠，理賠的條件很高。

相對(duì)于重疾，輕癥其實(shí)更為常見(jiàn)，而且往往處于重疾的前期階段，需要早期發(fā)現(xiàn)和積極治療，才能防止病情惡化轉(zhuǎn)變成重疾。

比如原位癌，通過(guò)單純手術(shù)切除就可以痊愈，但如果沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)進(jìn)行治療，就很容易發(fā)展成為惡性腫瘤，也就是癌癥。

輕癥理賠標(biāo)準(zhǔn)低，因此理賠概率更高一些，但治療費(fèi)用不是很貴，所以輕癥的賠付責(zé)任通常是重疾險(xiǎn)保額的20-45%，賠付次數(shù)在1-5次，不同產(chǎn)品責(zé)任不一樣。

現(xiàn)在還有一些保險(xiǎn)公司推出了中癥責(zé)任，就是把某些花費(fèi)比較高的輕癥責(zé)任單獨(dú)提出來(lái)，比普通的輕癥會(huì)多賠一些錢(qián)，一般會(huì)賠50%或者60%的保額。

比如之前說(shuō)到的輕微腦中風(fēng)，有些產(chǎn)品就會(huì)賠60%的保額。

回顧完畢，我們來(lái)說(shuō)下輕癥豁免，如果我們?cè)诮毁M(fèi)期的這幾十年當(dāng)中，任何一年要是患了輕癥或中癥，雖然沒(méi)達(dá)到重疾理賠條件。

保險(xiǎn)公司不但會(huì)賠付一定比例的保額，同時(shí)后續(xù)我們沒(méi)有交完的保費(fèi)也都可以不用交了。這樣的責(zé)任就叫做輕癥豁免。

比如說(shuō)小張給自己買(mǎi)了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，30年交費(fèi)，每年的保費(fèi)是1萬(wàn)。

再買(mǎi)了重疾險(xiǎn)后的第五年，患了原位癌，原位癌是屬于輕癥的，根據(jù)合同約定，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付20%的保額，同時(shí)后面還有25年的保費(fèi)，也就是25萬(wàn)也都不用交了。

除了之前賠付的這項(xiàng)輕癥，其他的輕癥、中癥、和重疾還可以繼續(xù)提供終身的保障。

不過(guò)，需要特別注意的是，一旦有按照重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)理賠過(guò)100%的保額，保險(xiǎn)公司就不會(huì)繼續(xù)承擔(dān)輕癥、中癥和身故的賠付責(zé)任了。

不過(guò)，如果我們買(mǎi)的是多次賠付的重疾險(xiǎn)，其他組的重大疾病還能繼續(xù)提供終身的保障責(zé)任。因此重疾的分組還是非常重要的。

此外，很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還可以附加一個(gè)額外收費(fèi)的投保人豁免險(xiǎn)。

前面我們舉國(guó)例子，先生給太太投保重疾險(xiǎn)。如果太太換了輕癥。后續(xù)的保費(fèi)不用交了，這個(gè)叫做被保險(xiǎn)人的輕癥豁免。

那如果多加幾百塊錢(qián)，附加了先生的投保人豁免險(xiǎn)。如果先生得輕癥，太太的這份保單，后續(xù)的保費(fèi)也不用再交了。

關(guān)于投保人豁免險(xiǎn)，更進(jìn)一步的就是先生和太太互相做對(duì)方的投保人。如果先生或太太任何一個(gè)人得了輕癥，都會(huì)觸發(fā)自己的被保險(xiǎn)人豁免，和對(duì)方保單的投保人豁免，因此兩個(gè)人后續(xù)的保費(fèi)都不用再交了。

這個(gè)也叫做夫妻互投豁免。

但是，夫妻互投也是有兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的，前面我們也有提到過(guò)。

第一個(gè)是在健康告知這個(gè)環(huán)節(jié)，如果附加了投保人豁免險(xiǎn)，投保人也需要做健康告知。

如果兩個(gè)人身體都健康還好說(shuō)，但要是有一方體檢報(bào)告上有些問(wèn)題，保險(xiǎn)公司很可能為了控制風(fēng)險(xiǎn)，要求他做全面的體檢，耗時(shí)更久，也更容易查出之前沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的身體異常，影響到最后保障的全面。

因此，身體有異常，而且趕時(shí)間、比如想在生日前提交保單的人就不適合這樣互相投保。

第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可能更加現(xiàn)實(shí)，就是假如夫妻感情出了問(wèn)題，這樣互投的保單也會(huì)是一個(gè)非常尷尬的問(wèn)題。

保險(xiǎn)一交就是幾十年，如果中間緣分盡了，就面臨保單的分割，或者協(xié)商繼續(xù)投入。而各自投保就不會(huì)有這樣的問(wèn)題。

因此，夫妻豁免雖然可以提高重疾險(xiǎn)的杠桿，但也有風(fēng)險(xiǎn)，并不一定適合所有人。

但除了這種場(chǎng)景，投保人豁免還有一個(gè)非常實(shí)用的功能，就是給孩子，老人，或者沒(méi)有收入的全職太太購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的時(shí)候。

如果經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，老人孩子還有全職媽媽很可能沒(méi)有能力交之后的保費(fèi)，如果保費(fèi)還沒(méi)交完，保單就無(wú)法繼續(xù)生效了。

有了投保人豁免險(xiǎn)，就可以避免這種問(wèn)題。在給孩子買(mǎi)教育金的時(shí)候，如果每年的保費(fèi)比較高，繳費(fèi)期也比較長(zhǎng)，如果考慮到保費(fèi)斷供的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇帶有投保人豁免險(xiǎn)的產(chǎn)品。

總結(jié)一下：

保費(fèi)豁免責(zé)任是重疾險(xiǎn)中非常人性化的設(shè)計(jì)，其實(shí)就是給我們長(zhǎng)期交的保險(xiǎn)費(fèi)在上一個(gè)保險(xiǎn)。

我們買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候要重點(diǎn)關(guān)注這個(gè)產(chǎn)品是否有被保險(xiǎn)人的輕癥豁免責(zé)任。

被保險(xiǎn)人一旦患輕癥，不但可以得到一定比例的保額賠付，繳費(fèi)期內(nèi)沒(méi)有交完的剩余保費(fèi)都不用再交了，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

另外，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人的時(shí)候，我們可以附加投保人豁免險(xiǎn)，對(duì)我們來(lái)說(shuō)可以最大限度地降低家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，加大保險(xiǎn)的桿杠作用。

作者Kris，R&F創(chuàng)始成員，資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，金融碩士，簽約作者，終身學(xué)習(xí)者。

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