人到中年，應(yīng)當(dāng)如何規(guī)劃養(yǎng)老保險？要不要繳納年金商業(yè)保險？

可能很多人并沒有想到，絕大多數(shù)人都參加了養(yǎng)老保險。2023年末，全國共有職工養(yǎng)老保險參保人數(shù)30104萬人，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保人數(shù)36494萬人，如果再算上領(lǐng)取職工養(yǎng)老保險的離退休人員，11798萬人和領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇的人數(shù)15898萬人，養(yǎng)老保險的覆蓋人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了9.4億人，覆蓋了大多數(shù)人口。

職工養(yǎng)老保險的特點(diǎn)

職工養(yǎng)老保險的繳費(fèi)特點(diǎn)是有很多。

一是在職職工強(qiáng)制繳納。在職職工是按照勞動法、社會保險法等規(guī)定必須繳納的。由用人單位和勞動者共同承擔(dān)社會保險費(fèi)。靈活就業(yè)人員可以選擇性繳納，不過需要自己承擔(dān)社會保險費(fèi)。

二是繳費(fèi)時間長。要想辦理退休養(yǎng)老保險，繳費(fèi)時間最少要15年以上，而且在職職工的繳費(fèi)時間可以覆蓋到所有就業(yè)時間，最長可以達(dá)四五十年（一些老專家教授可以70歲退休）。

三是繳費(fèi)錢數(shù)高。繳費(fèi)前數(shù)跟本人的繳費(fèi)基數(shù)相掛鉤，繳費(fèi)基數(shù)跟本人上年度的工資水平相掛鉤。如果說繳費(fèi)基數(shù)是5000元的話，靈活就業(yè)人員繳費(fèi)比例是20%，每月就需要繳納1000元，一年是1.2萬元，對于靈活就業(yè)人員是一筆不小的費(fèi)用了。

四是養(yǎng)老待遇高。退休以后按照國家統(tǒng)一的養(yǎng)老金計(jì)算公式，計(jì)算出來的養(yǎng)老金待遇最少也有八九百元，另外還有一些地方性的補(bǔ)貼補(bǔ)助，冬季取暖費(fèi)之類待遇。總之待遇是蠻不錯的，而且跟社會平均工資相掛鉤，國家也年年調(diào)整養(yǎng)老金待遇，是最有保值增值作用的投資了。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的特點(diǎn)

很多人參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，至少比職工養(yǎng)老保險參保人數(shù)多。參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的特點(diǎn)是：

第一，繳費(fèi)檔次非常靈活。有錢就多交，沒錢就少交。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的最低繳費(fèi)檔次是100元，最高繳費(fèi)檔次能達(dá)到五六千元，幾乎趕得上靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險了。

第二，繳費(fèi)國家有補(bǔ)貼。為了鼓勵大家繳費(fèi)，國家在個人繳費(fèi)部分基礎(chǔ)之上還會給予額外的補(bǔ)貼 。一般最低補(bǔ)貼是30元，如果是最高五六千元檔次的繳費(fèi)補(bǔ)貼更高。寧夏按照3000元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼320元；河南按照5000元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼340元；上海按照6300元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼675元。

第三，不會虧本。個人繳納的部分，會全部進(jìn)入個人賬戶，根據(jù)《社會保險法》的規(guī)定，萬一參保人去世個人賬戶沒有領(lǐng)完就可以由繼承人繼承。

年金型養(yǎng)老保險

年金型養(yǎng)老保險是商業(yè)養(yǎng)老保險的一種，主要是以個人投資為主。它的特點(diǎn)是以個人購買意愿為主，沒有基礎(chǔ)性和強(qiáng)制性。有利于我們平抑未來的收入，形成對未來的保障。比如我們突然中獎500萬，可以購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險，確保我們這一輩子都有錢花。李嘉誠為每一個孫子孫女購買了1億港幣的保險，每人每月至少能夠保障這一輩子有幾十萬港幣的收入。

年金保險是如果用于養(yǎng)老，需要較長時間的積累，如果到中年參保可能并不劃算。而且它的待遇基本上是跟投資收益或保險合同約定為主，沒有任何保值增值能力，這一點(diǎn)也要注意。

這就是涉及養(yǎng)老保險的有關(guān)知識，你了解了嗎？交流社保知識，感謝評論轉(zhuǎn)發(fā)。