一、貸款條件有所不同

貸款人：

商業(yè)貸款的對象是經(jīng)資信考察合格，具有還款能力的自然人。一般來說，信用良好，有還款能力的人都可以辦理商業(yè)貸款。而公積金貸款對象除具備商業(yè)貸款所要求的條件之外，還必須是繳存公積金的在職職工，要連續(xù)足額繳納一定的期限，才可以辦理。

房屋類型：

購買普通住宅，可以使用公積金貸款，購買商業(yè)用房和別墅，不可以使用公積金貸款；而商業(yè)貸款，則不受房屋類型的限制。

二、貸款額度有所不同

公積金貸款，有最高額度的限制；商業(yè)貸款則沒有額度的限制。以北京為例，首套房貸款的最高額度為120萬元。如下圖所示，要貸款到300萬。

即使按照公積金貸款公式計算出可貸款額為200萬，但由于有額度的限制，最高只能貸款到120萬。而商業(yè)貸款，只要個人信用好、還款能力強、符合貸款條件，就可以貸款到300萬的房貸。

三、貸款流程、審批機構(gòu)不同

公積金貸款必須先到住房資金管理中心進(jìn)行申請，接受住房資金管理中心的初審，初審合格后由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。公積金房貸需要通過公積金管理中心審批，決定權(quán)在公積金管理中心，銀行只是執(zhí)行機構(gòu)。

商業(yè)貸款在借款人簽訂購房合同后，直接到相關(guān)銀行經(jīng)辦機構(gòu)或與銀行簽訂合作協(xié)議的開發(fā)商處提供有關(guān)材料即可辦理。商業(yè)房貸主要通過銀行審批，決定權(quán)在銀行。

商業(yè)貸款的流程簡單，公積金貸款的流程復(fù)雜。商業(yè)貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日。

四、貸款利率不同

公積金貸款具有利率低、利息低的特點。商業(yè)貸款的利息是商業(yè)行為的盈利，歸相關(guān)的投資人，而公積金利息則是有政策規(guī)定用途，只能用于保障性住房建設(shè)。

五、資金來源不同

公積金貸款是繳存住房公積金職工均可享受的一項貸款政策。當(dāng)前公積金貸款管理的主體是各城市的住房公積金管理中心，資金來源是職工個人及所在單位繳存的住房公積金，可以簡單理解為“取之于民，用之于民”。而商業(yè)貸款是以房產(chǎn)作為抵押物，向銀行等金融機構(gòu)獲得一次性借款的交易。商業(yè)住房貸款管理的主體是各商業(yè)銀行，資金來源是各商業(yè)銀行的自營資金，即銀行所吸收的居民或單位存款。

了解了公積金貸款、商業(yè)貸款的區(qū)別，買房時，則可以依據(jù)自己的實際情況，選擇最適合自己的貸款方式。