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大家好，我是文文大保貝兒，你的腳后跟部保險(xiǎn)博主。

走在正確的路上，是通往成功的第一步；看對(duì)正確的保險(xiǎn)知識(shí)科普，也是買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)最關(guān)鍵的點(diǎn)。

下面我們寫(xiě)點(diǎn)具體的：2023年，成年人的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么配置，才能保障最全面？

01

成年人都需要哪些保險(xiǎn)？

成年人都需要哪些保險(xiǎn)保障呢？

除了人手必備的國(guó)家醫(yī)保之外，四大基礎(chǔ)保障險(xiǎn)種包括：壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

此外還有一個(gè)“外掛”，住院津貼險(xiǎn)。

如果基礎(chǔ)保障部分配置齊全了，還有多余的預(yù)算，可以考慮再給自己存一筆養(yǎng)老年金，或者用增額終身壽險(xiǎn)為自己安排一筆儲(chǔ)蓄。

這些保障都配置上之后，保障就非常完善了，大家就這么投保，肯定不會(huì)踩坑。

在這里我也想跟大家說(shuō)，有很多小伙伴買(mǎi)保險(xiǎn)之前，也不考慮自己的保障需求、也不了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容，就只盯著“性?xún)r(jià)比”不放，就覺(jué)得“便宜＝好；貴＝坑”。

這是買(mǎi)保險(xiǎn)最大的一個(gè)誤區(qū)。

咱們?cè)谶x擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一定不要盲目的陷入“便宜就是好”，“貴就是坑”的想法里。

“一分保費(fèi)一分保障”，拋開(kāi)保障比保費(fèi)，不僅沒(méi)有意義，還很容易讓我們錯(cuò)失自己真正需要的保險(xiǎn)保障。

切記，給自己全面的保險(xiǎn)保障，才是咱們第一該考慮的事情。

02

成人的重疾險(xiǎn)配置思路

（1）為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)，就是發(fā)生合同中約定的疾病，達(dá)到了理賠的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接給一筆錢(qián)的保險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)可以解決我們看病的醫(yī)療支出，但我們必須正視一個(gè)問(wèn)題：

在發(fā)生重疾之后，可能未來(lái)幾年的時(shí)間里，都沒(méi)有辦法正常的回歸工作崗位、獲得勞動(dòng)收入，直接就會(huì)影響到收入來(lái)源。

損失的表面收入算得出來(lái)，但重疾背后對(duì)應(yīng)的隱性成本，算不出來(lái)。

重疾險(xiǎn)理賠的錢(qián)，就是一筆可以讓我們自由支配、維持生活與家庭經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的錢(qián)。

重疾險(xiǎn)賠付的錢(qián)，不僅僅是用于疾病治療的，更是用來(lái)讓我們可以安心“養(yǎng)病”的。

（2）重疾險(xiǎn)的賠付次數(shù)怎么選？

從賠付次數(shù)上看，重疾險(xiǎn)可以分為“單次賠”和“多次賠”。

（1）單次賠重疾險(xiǎn)

單次賠的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，重大疾病只能賠付一次，賠付了一次重疾保額，合同就終止了。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，同等條件下單次賠的重疾險(xiǎn)保費(fèi)更便宜一些，可以讓我們用更少的保費(fèi)買(mǎi)到更高的保額。

缺點(diǎn)的話，就是一旦發(fā)生了重疾理賠，未來(lái)就沒(méi)有保險(xiǎn)保障了；因?yàn)榈昧酥丶埠?，如果還想要增加保障，再買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，幾乎就不可能了。

（2）多次賠重疾險(xiǎn)

多次賠付型的重疾險(xiǎn)，在賠了一次重疾后，其他重大疾病仍然有保障。

從具體的保障方式上看，多次賠付型的重疾險(xiǎn)又分為“分組多次賠”和“不分組多次賠”兩種。

需要注意的是，不管是“分組多次賠”還是“不分組多次賠”，每種疾病只能賠付一次，同種疾病是無(wú)法重復(fù)理賠的。

在重疾險(xiǎn)的選擇上，我們主要需要考慮以下幾點(diǎn)就可以了——

①是否需要重疾多次賠的保障：需要就選多次賠的重疾險(xiǎn)，不需要選單次賠的重疾險(xiǎn)

②是否需要附加身故保障：附加身故保障偏貴但一定可以獲得理賠，不附加身故保障保費(fèi)更便宜

③是否需要“癌癥二次賠”等附加險(xiǎn)：根據(jù)咱們的實(shí)際需求進(jìn)行具體的選擇

重疾險(xiǎn)的選擇上主要考慮這三點(diǎn)就可以了，至于什么“滿期返還保費(fèi)”、“保障理財(cái)二合一”之類(lèi)的，不太建議大家選擇。

03

成人的醫(yī)療險(xiǎn)配置思路

醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)我們的就醫(yī)需求不同，可以分為“小額醫(yī)療險(xiǎn)”、“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”、“中端醫(yī)療險(xiǎn)”、“高端醫(yī)療險(xiǎn)”四個(gè)部分。

除此之外，還有一個(gè)“編外”，就是“住院津貼險(xiǎn)”。

（1）小額住院醫(yī)療險(xiǎn)

“小額住院醫(yī)療險(xiǎn)”顧名思義，報(bào)銷(xiāo)的是小額的醫(yī)療開(kāi)支費(fèi)用。

如果你希望在小病住院之后，社保報(bào)銷(xiāo)后剩余部分的醫(yī)療費(fèi)用，也可以有保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，需要的就是這類(lèi)保險(xiǎn)。

這類(lèi)產(chǎn)品的通病就是：穩(wěn)定性不好、愛(ài)停售；理賠影響第二年續(xù)保；健康告知嚴(yán)格、無(wú)人工核保......

（2）百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就是保額高達(dá)上百萬(wàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)，可以解決我們最基礎(chǔ)的大病就醫(yī)需求，條件允許的情況下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)人手一份，這是必須的。

在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的選擇上，大家關(guān)注這幾點(diǎn)就可以了：產(chǎn)品本身沒(méi)有硬傷，附加服務(wù)不少，續(xù)保條款尚可，健康告知相對(duì)寬松，大概率就是不錯(cuò)的產(chǎn)品了。

（3）中端醫(yī)療險(xiǎn)

中端醫(yī)療險(xiǎn)屬于“小額醫(yī)療險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”二合一，可以實(shí)現(xiàn)“住院0免賠”的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

有一些中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品還可以附加門(mén)診險(xiǎn)的保障，去醫(yī)院門(mén)診上的檢查、化驗(yàn)、開(kāi)藥這些費(fèi)用都可以得到報(bào)銷(xiāo)，一次性打通”門(mén)診+住院“的全套保障。

還有一點(diǎn)，在就醫(yī)范圍上，中端醫(yī)療險(xiǎn)的要求一般是“二級(jí)及以上的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院”，即使是去私立醫(yī)院，只要它是醫(yī)保定點(diǎn)合作的醫(yī)院，也是可以獲得理賠的。

（4）高端醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)是高頻服務(wù)的險(xiǎn)種，而對(duì)于高端醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，則意味著更高的要求：

不僅僅是更加舒適的就醫(yī)體驗(yàn)，還有更高質(zhì)量的醫(yī)療資源、更快捷的反應(yīng)速度、更準(zhǔn)確的資源匹配。

雖然保費(fèi)高，但通過(guò)“好產(chǎn)品+對(duì)癥醫(yī)療資源鏈接+體貼的醫(yī)事服務(wù)”，高端醫(yī)療險(xiǎn)可以說(shuō)是貴的很值得。

非常適合預(yù)算充足、對(duì)就醫(yī)體驗(yàn)等有更高需求的小伙伴選擇。

（5）住院津貼險(xiǎn)

“住院津貼險(xiǎn)”就是住院了之后，一天給一點(diǎn)補(bǔ)貼的保險(xiǎn)，不算剛需險(xiǎn)種。

住院津貼險(xiǎn)的理賠金額是不受具體損失、花費(fèi)的影響的，只與我們所購(gòu)買(mǎi)的額度及住院天數(shù)有關(guān)。

不論是因?yàn)榧膊∵€是意外，只要住院，就按天給發(fā)錢(qián)。

如果前面的基礎(chǔ)保障部分已經(jīng)配置齊全，想要進(jìn)一步完善保障，可以考慮一下投保住院津貼險(xiǎn)產(chǎn)品。

04

成人的壽險(xiǎn)配置思路

壽險(xiǎn)，就是傳說(shuō)中“不死不賠”的保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人身故或者全殘的時(shí)候才能夠獲得賠付，活著的時(shí)候用不到。

買(mǎi)壽險(xiǎn)不是為了保障自己，而是為了保障我們愛(ài)的人。

身故了，還能留給他們一筆錢(qián)。

買(mǎi)壽險(xiǎn)，最需要關(guān)注的點(diǎn)就是：誰(shuí)應(yīng)該買(mǎi)、買(mǎi)多少保額、保障期限、能不能買(mǎi)、能不能賠、花多少錢(qián)。

（1）誰(shuí)應(yīng)該買(mǎi)：不管是不是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，只要是需要養(yǎng)孩子要養(yǎng)老人，就都應(yīng)該買(mǎi)壽險(xiǎn)、

（2）買(mǎi)多少保額：至少能夠覆蓋家庭負(fù)債和可預(yù)見(jiàn)的支出，如房貸車(chē)貸、孩子的教育金；最好還可以為父母、愛(ài)人、孩子留下一定的生活費(fèi)用。

（3）保障期限：要解決特定時(shí)間內(nèi)的壽險(xiǎn)保障需求，選擇定期壽險(xiǎn)；要解決財(cái)富傳承等需求，選擇終身壽險(xiǎn)。

（4）能不能買(mǎi)：主要看是否符合產(chǎn)品的健康告知、職業(yè)類(lèi)別、收入要求、最高保額限制等要求。

（5）能不能賠：重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的“免責(zé)條款”，同等條件下，免責(zé)條款越少越好。

（6）花多少錢(qián)：結(jié)合實(shí)際情況，確定保費(fèi)支出。

05

成人的意外險(xiǎn)配置思路

關(guān)于“意外”的定義，是：

遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

大家注意了，自然死亡、疾病身故、猝死（中暑、高原反應(yīng)）、自殺及自傷等情況，均不屬于意外傷害的范圍。

我們?cè)谔暨x意外險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注以下三項(xiàng)基礎(chǔ)保障責(zé)任：

a. 意外身故：因?yàn)橐馔馊藳](méi)了，綜合意外險(xiǎn)能賠；

b. 意外傷殘：因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致全殘或者傷殘了，綜合意外險(xiǎn)能賠；

c. 意外醫(yī)療：因?yàn)橐馔膺M(jìn)行門(mén)診、住院治療了，綜合意外險(xiǎn)能賠。

意外能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，死了、殘了、就醫(yī)花錢(qián)了，都能保障的到的意外險(xiǎn)，就是“綜合意外險(xiǎn)”。

預(yù)算允許的情況下，建議大家可以考慮多買(mǎi)一些保額，轉(zhuǎn)移意外身故、傷殘帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

在意外醫(yī)療的保障上，如果想報(bào)銷(xiāo)得爽一點(diǎn)，建議大家選購(gòu)不限醫(yī)保目錄報(bào)銷(xiāo)的產(chǎn)品。

最好是保險(xiǎn)公司可以賠償合理的全部意外醫(yī)療費(fèi)用，賠付比例100%，不限社保內(nèi)外用藥。

06

成人的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)配置思路

如果保障類(lèi)的保險(xiǎn)都齊全之后，還有預(yù)算的話，可以再考慮用保險(xiǎn)給自己存一筆錢(qián)，或者配置一份養(yǎng)老金產(chǎn)品。

對(duì)于平凡的我們而言，“存錢(qián)”就是一點(diǎn)一點(diǎn)，為未來(lái)的自己準(zhǔn)備一些錢(qián)。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、生活條件的改善和醫(yī)療水平的進(jìn)步，人均預(yù)期壽命也在顯著提高。

唯有提前積累一筆安全穩(wěn)定、細(xì)水長(zhǎng)流的養(yǎng)老年金/增額終身壽，才能讓我們以后的生活更加安心有保障。

當(dāng)然，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是一個(gè)可選項(xiàng)：

如果我們現(xiàn)在預(yù)算緊張，可以先給自己配置好保障型的保險(xiǎn)；等將來(lái)有閑錢(qián)了，再用保險(xiǎn)慢慢的存錢(qián)。

沒(méi)有任何一個(gè)保險(xiǎn)保障方案，可以適合所有人。

實(shí)際上，大家在給自己選擇產(chǎn)品的時(shí)候，可能會(huì)有不同的側(cè)重點(diǎn)：

有的朋友側(cè)重重疾二次賠的保障、有的朋友側(cè)重側(cè)重癌癥二次賠的保障、有的朋友偏好更好的就醫(yī)體驗(yàn)、有的朋友偏好長(zhǎng)期的現(xiàn)金流規(guī)劃......

這些都是非常個(gè)性化的需求，也需要咱們一一的進(jìn)行討論。

符合自己的保障需求，出險(xiǎn)理賠的時(shí)候可以順利用到，這樣的保險(xiǎn)才是適合自己的好保險(xiǎn)。

買(mǎi)東西沒(méi)有金科玉律，合適自己就好啦~