不管是“職工五險(xiǎn)”還是城鄉(xiāng)居民，這里面醫(yī)療保險(xiǎn)是不可或缺的。醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的是人們看病就診時(shí)的醫(yī)療保障，但是因?yàn)閲?guó)內(nèi)地方廣大，各地經(jīng)濟(jì)水平不同，所以醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定也有所不同。今天，我就來(lái)為大家解讀一下：醫(yī)療保險(xiǎn)如何有效使用和報(bào)銷(xiāo)，大家一定要記牢！

01

醫(yī)療保險(xiǎn)的可用資金

醫(yī)療保險(xiǎn)，主要就是看病報(bào)銷(xiāo)。那么這些看病支付的錢(qián)從哪里來(lái)呢？

其實(shí)，這些錢(qián)都是我們自己交的。

以職工醫(yī)療保險(xiǎn)為例子，一般是每個(gè)月，由單位按繳費(fèi)基數(shù)的8%繳納，個(gè)人是按繳費(fèi)基數(shù)的2%繳納。

其中，個(gè)人繳納的全部資金和單位繳納的一小部分，將回進(jìn)入個(gè)人醫(yī)保賬戶(hù)，去醫(yī)保局是可以查到自己的個(gè)人賬戶(hù)余額的。我們?cè)谌粘？床≠I(mǎi)藥的時(shí)候，可以直接使用個(gè)人醫(yī)保賬戶(hù)的錢(qián)刷卡支付。

而單位繳納的大部分資金，將會(huì)進(jìn)入醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金，由社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，我們大家看病的報(bào)銷(xiāo)錢(qián)，就是出自這里。

其實(shí)，我們的醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金制度，在設(shè)計(jì)時(shí)就借鑒了外國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。本質(zhì)上有一些財(cái)富再分配的味道，所有人都聚集一筆資金，有些人收入高就多交醫(yī)保，收入少就少交，但是誰(shuí)出事誰(shuí)就從這筆錢(qián)中取一些報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療。

這樣的目的，就是為了讓更多的人享受醫(yī)療保障，即使可能會(huì)降低醫(yī)療水平，但是效率更高！

02

醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)的項(xiàng)目

醫(yī)療保險(xiǎn)的原則，就是在有效的資金情況下，給盡可能多的人享受醫(yī)療保障。但是，因?yàn)椴煌胤降臈l件不同，具體的報(bào)銷(xiāo)規(guī)定可能會(huì)不一樣。

一般來(lái)說(shuō)，我總結(jié)了4個(gè)點(diǎn)，是醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的主要內(nèi)容：

1、第一類(lèi)：普通門(mén)診

一個(gè)普通人得了感冒發(fā)燒這些疾病，那么他可以到社區(qū)定點(diǎn)醫(yī)院看病并報(bào)銷(xiāo)部分費(fèi)用。以廣州為例，那么可以報(bào)銷(xiāo)普通門(mén)診治療費(fèi)用的75%左右，不過(guò)每人每月最高報(bào)銷(xiāo)300元，也就是說(shuō)這是有上限的。

2、第二類(lèi)：慢性疾病

如果你是得了糖尿病、高血糖或者類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等國(guó)家指定的十幾種慢性疾病，那么慢性疾病的醫(yī)療費(fèi)用，可以大概報(bào)銷(xiāo)85%，而每人每月一般對(duì)多報(bào)銷(xiāo)金額是150元。而如果病人，同時(shí)患有多種慢性疾病的話(huà)，可以選擇其中的3種慢性疾病來(lái)享受相應(yīng)的醫(yī)療補(bǔ)貼。

3、第三類(lèi)：門(mén)診特定項(xiàng)目

這里主要就是大病醫(yī)療了，比如惡性腫瘤也就是癌癥，或者尿毒癥等8類(lèi)門(mén)診特定項(xiàng)目，根據(jù)醫(yī)院的等級(jí)可以進(jìn)行相應(yīng)比例的報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)范圍從80~90%左右，每人每月最高報(bào)銷(xiāo)3000~6000元左右。

4、第四類(lèi)：住院

住院的報(bào)銷(xiāo)，是和醫(yī)院等級(jí)相關(guān)的，一級(jí)、二級(jí)和三級(jí)醫(yī)院都有不同的報(bào)銷(xiāo)起付線(xiàn)，和報(bào)銷(xiāo)的比例。

假設(shè)一級(jí)醫(yī)院的報(bào)銷(xiāo)起付線(xiàn)是500元，住院費(fèi)在500元以下不報(bào)銷(xiāo)，而如果費(fèi)用超過(guò)500元，那么超過(guò)的部分費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)90%；二級(jí)醫(yī)院的報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)是800元的話(huà)，那么超過(guò)800元的部分可以報(bào)銷(xiāo)85%左右；如果三級(jí)醫(yī)院的報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)是1600元的話(huà)，那么超過(guò)1600元的部分花費(fèi)，可以報(bào)銷(xiāo)80%左右。

聽(tīng)上去是不是還不錯(cuò)，但是注意報(bào)銷(xiāo)金額是有上限的。

一般來(lái)說(shuō)，每人每年醫(yī)保可以報(bào)銷(xiāo)的最高額度，是當(dāng)?shù)厣弦荒昶骄旯べY的4~6倍。我以北京市為例子，2023年北京市的城鎮(zhèn)就業(yè)人員平均工資是94258元，那么這個(gè)金額乘以4~6倍的話(huà)，我們就是算出是37萬(wàn)~56萬(wàn)左右。

也就是說(shuō)，在北京繳納醫(yī)保的話(huà)，每人每年醫(yī)保最高可以報(bào)銷(xiāo)這么多錢(qián)。但是，各地的平均工資不一樣，報(bào)銷(xiāo)的最高額度肯定也會(huì)有所不同。

03

醫(yī)療保險(xiǎn)怎么用？

講完醫(yī)保哪些能報(bào)銷(xiāo)，具體又能報(bào)銷(xiāo)多少后，我就來(lái)講一講這個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)到底應(yīng)該怎么用？特別是住院的這一塊，醫(yī)療保險(xiǎn)的使用都有哪些需要注意的：

1、準(zhǔn)備材料

住院入院時(shí)，我們需要準(zhǔn)備身份證和醫(yī)保卡；在住院出院時(shí)，我們除了身份證和醫(yī)保卡這兩樣，還需要準(zhǔn)備原始發(fā)票、用藥清單、病歷本、入院證明和出院證明。

準(zhǔn)備好這些東西后，我們就可以在醫(yī)院的醫(yī)保結(jié)賬窗口就可以進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)了。

2、報(bào)銷(xiāo)金額

假設(shè)本次在三級(jí)醫(yī)院住院，花費(fèi)6000元，報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)是1600元的話(huà)，那么能報(bào)銷(xiāo)的錢(qián)就是（6000-1600）*80%=3520元，這3520元將從之前講到的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)統(tǒng)籌基金里支付報(bào)銷(xiāo)，而我們本人實(shí)際只要支付2480元就好了。

怎么樣，大家都看明白了嗎？

04

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)

近來(lái)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)閮r(jià)格便宜，報(bào)銷(xiāo)金額高，所以有不少人會(huì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，來(lái)補(bǔ)充醫(yī)保不能報(bào)銷(xiāo)的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥等部分。那么商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)，我也來(lái)跟大家講一下。

1、年免賠額

比如一款醫(yī)療險(xiǎn)，寫(xiě)著1年的免賠額是1萬(wàn)，也就是“起付線(xiàn)1萬(wàn)”的意思，就是說(shuō)一年你一年內(nèi)累計(jì)自費(fèi)支付超過(guò)1萬(wàn)元，超過(guò)的部分醫(yī)療費(fèi)才能使用醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

如果你住院花費(fèi)了4萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)2萬(wàn)元，剩下的2萬(wàn)元，你必須自費(fèi)1萬(wàn)，剩下的1萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是只報(bào)銷(xiāo)超過(guò)免賠額的部分的。

2、報(bào)銷(xiāo)范圍

我們知道國(guó)家醫(yī)保有三大目錄，詳細(xì)規(guī)定了哪些可以報(bào)、哪些不能報(bào)，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是存在報(bào)銷(xiāo)范圍的。請(qǐng)大家注意這2 種情況：

醫(yī)保目錄范圍：只有在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的才能報(bào)銷(xiāo)，目錄外的藥品器材無(wú)法報(bào)銷(xiāo)；

不限醫(yī)保目錄：就算不在醫(yī)保范圍內(nèi)，都是可以報(bào)銷(xiāo)的。

所以，有些醫(yī)療險(xiǎn)寫(xiě)了報(bào)銷(xiāo)比例 100%，我們還要看看他的報(bào)銷(xiāo)范圍。

對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的使用和報(bào)銷(xiāo)，大家有什么問(wèn)題嗎？如何有什么看法歡迎留言！