1月6日，為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中國銀保監(jiān)會對《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（下稱“2010舊版”）等信貸管理制度進(jìn)行修訂，形成了《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”），面向社會公開征求意見。

冰鑒科技研究院認(rèn)為，此次征求意見稿明確了個(gè)人貸款期限要求，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；鼓勵科技手段的應(yīng)用，支持非現(xiàn)場技術(shù)開展貸款調(diào)查和管理；強(qiáng)調(diào)貸款資金用途管控，提高受托支付執(zhí)行的有效性；細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制的核心事項(xiàng)不能委托第三方相關(guān)要求。

本文將從征求意見稿中摘錄重點(diǎn)，通過對比2010舊版，探討個(gè)人貸款的發(fā)展前景與邊界。

重點(diǎn)一：明確貸款期限要求

此次征求意見稿明確了個(gè)人消費(fèi)貸款和生產(chǎn)經(jīng)營貸款的期限，填補(bǔ)了以往關(guān)于貸款期限的制度空缺，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。

新增第八條：個(gè)人貸款的期限應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限不得超過5年；用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，可適當(dāng)延長貸款期限，最長不超過10年。

從金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)踐來看，當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)貸款的最長期限一般也是5年。但操作中仍然存在貸款中介勾結(jié)借款人包裝借款用途，以獲取更長貸款期限的情況。冰鑒科技研究院認(rèn)為，從避免期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，監(jiān)管不希望看到個(gè)人消費(fèi)貸款出現(xiàn)“短貸長投”的情況。短期消費(fèi)貸款的趨勢，應(yīng)當(dāng)是用途明確、期限也明確，這與下文的第二個(gè)重點(diǎn)一脈相承。

重點(diǎn)二：強(qiáng)調(diào)貸款資金用途管控

本次征求意見稿針對貸款資金用途管控新增了較多內(nèi)容，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)了受托支付的重要性。受托支付是貸款資金的一種支付方式，指貸款人（各類金融機(jī)構(gòu)）根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象（如各類商家），目的也是為了加強(qiáng)資金的管控，減小貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

第三十六條中新增：貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，以及是否存在以化整為零方式規(guī)避受托支付的情形。

新增第三十七條：貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常或違反合同約定以化整為零方式規(guī)避受托支付的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第三十八條中新增：貸款人應(yīng)加強(qiáng)對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

第三十九條中新增：對于簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照適當(dāng)比例實(shí)施貸后實(shí)地檢查。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)。

新增第四十二條：借款人申請貸款展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期原因和后續(xù)還款安排的可行性。同意展期的，應(yīng)根據(jù)還款來源等情況，合理確定展期期限，并加強(qiáng)對貸款的后續(xù)管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

對于個(gè)人貸款具體用途的監(jiān)控一直是行業(yè)難點(diǎn)，貸款資金被挪用一方面脫離了貸款本來的目的，另一方面也意味著銀行資金風(fēng)險(xiǎn)被放大。本次征求意見稿采用了大量篇幅來明確、細(xì)化和強(qiáng)調(diào)，也體現(xiàn)了監(jiān)管對于貸款資金用途管控的重視。

在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，采用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)等科技手段，做到自動監(jiān)控、提前預(yù)警是大勢所趨。如冰鑒科技基于知識圖譜技術(shù)，從交易知識圖譜中挖掘貸款資金流向，監(jiān)控可能出現(xiàn)的貸款資金回流、貸款資金流入違規(guī)行業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)；從擔(dān)保知識圖譜中挖掘擔(dān)保環(huán)、擔(dān)保鏈等異常擔(dān)保結(jié)構(gòu)，事先介入關(guān)注，都是科技手段介入資金用途管控、做好貸后管理的良好示范。

重點(diǎn)三：鼓勵科技手段的應(yīng)用

此次征求意見稿鼓勵根據(jù)新型業(yè)務(wù)場景，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術(shù)，開展貸款調(diào)查和管理，金融科技手段在未來的信貸風(fēng)控中大有可為。

新增第十六條：貸款調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問、信息咨詢以及其他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法。對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，貸款人通過非現(xiàn)場間接調(diào)查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據(jù)此對借款人作出風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的，可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）。

新增第三十一條：貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

重點(diǎn)四：細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制的核心事項(xiàng)不能委托第三方要求

在2010舊版辦法中就有規(guī)定，貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成，此次征求意見稿對該項(xiàng)進(jìn)行了進(jìn)一步的細(xì)化。

第十七條中細(xì)化：貸款人不得將貸款調(diào)查中涉及借款人真實(shí)意思表示、收入水平、債務(wù)情況、自有資金來源及外部評估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等風(fēng)險(xiǎn)控制的核心事項(xiàng)委托第三方完成。

與2023年7月的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、2023年2月的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》對于“風(fēng)控關(guān)鍵環(huán)節(jié)嚴(yán)禁外包”的規(guī)定一脈相承，該項(xiàng)規(guī)定將為商業(yè)銀行特別是中小銀行帶來全新挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識，增強(qiáng)內(nèi)功修煉，尤其是貸前、中、后的風(fēng)控措施，不能將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)的命脈交給外部第三方機(jī)構(gòu)。在此種情況下，商業(yè)銀行不斷加大科技投入、提升科技水平的同時(shí)，也可以利用好科技公司的技術(shù)優(yōu)勢，幫助銀行提高自主風(fēng)控水平，減少對互聯(lián)網(wǎng)平臺和助貸機(jī)構(gòu)的依賴，使商業(yè)銀行的經(jīng)營回歸本源，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。