保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)“新冠”類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，包括在定價(jià)上，是否對(duì)形勢(shì)預(yù)判過(guò)于樂(lè)觀了。

文｜《中國(guó)企業(yè)家》記者 郭立琦

編輯｜米娜

頭圖來(lái)源｜視覺(jué)中國(guó)

“我陽(yáng)了，保險(xiǎn)公司拒賠”，伴隨著這樣的消息在網(wǎng)上不斷爆出，這兩年的網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品“新冠險(xiǎn)”也被推上了風(fēng)口浪尖。

疫情以來(lái)，大大小小的保險(xiǎn)公司都乘勢(shì)推出了跟新冠相關(guān)的產(chǎn)品，名稱各不相同，但大多都只需花幾十塊錢就能投保。一方面，對(duì)很多投保人來(lái)說(shuō)，花費(fèi)少，沒(méi)有資金壓力；另一方面，投保人基本都是線上自行購(gòu)買，不需要通過(guò)線下，讓專人跟你一對(duì)一做產(chǎn)品介紹、解答各種疑問(wèn)，這也為當(dāng)下諸多的理賠糾紛埋下了伏筆。

那么市面上的各類“新冠險(xiǎn)”都包括哪些？從疫情爆發(fā)以來(lái)，“新冠險(xiǎn)”的發(fā)展又有哪幾個(gè)重要節(jié)點(diǎn)？受保人和保險(xiǎn)公司之間的糾紛究竟孰是孰非？

“新冠險(xiǎn)”推出的四個(gè)節(jié)點(diǎn)

首先，需要明確的是，早在2023年2月，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤就公開(kāi)表示：“對(duì)于某些公司開(kāi)發(fā)專屬新冠肺炎的保險(xiǎn)保障計(jì)劃，我們認(rèn)為由于目前還缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，為了防止侵害消費(fèi)者的權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)此類單一責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

正因如此，目前市面可以看到的（包括已經(jīng)下架的）跟新冠相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，并沒(méi)有單一針對(duì)新冠肺炎開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)此，從事保險(xiǎn)中介工作的劉先生在接受《中國(guó)企業(yè)家》采訪時(shí)表示，他認(rèn)為現(xiàn)在市面的新冠險(xiǎn)產(chǎn)品，大致可以分為兩類：一類是對(duì)其他險(xiǎn)種進(jìn)行擴(kuò)展后將新冠肺炎納入了保障范圍；另一類是專門針對(duì)疫情的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如：隔離險(xiǎn)、確診險(xiǎn)，還有像新冠疫苗接種意外險(xiǎn)這樣比較小眾的險(xiǎn)種。

圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)

記者梳理“新冠險(xiǎn)”的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)大致分為四個(gè)主要節(jié)點(diǎn)：

第一個(gè)節(jié)點(diǎn)是2023年初，新冠肺炎疫情剛爆發(fā)不久，一些保險(xiǎn)公司為一線防疫人員提供相應(yīng)保障，推出了“新冠險(xiǎn)”。隨后，為響應(yīng)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控保險(xiǎn)服務(wù)工作的通知》的要求，多家保險(xiǎn)公司將新型冠狀病毒感染肺炎也納入了保障范圍，主要作為意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)的擴(kuò)展項(xiàng)，部分保險(xiǎn)公司將“確診新冠肺炎”也納入賠償范圍，但因?yàn)楫?dāng)時(shí)我國(guó)對(duì)疫情控制嚴(yán)格，感染人數(shù)，尤其是新冠肺炎的中、重癥患者不多，因此相關(guān)的理賠案例并不多。

第二個(gè)節(jié)點(diǎn)為2023-2023年，我國(guó)疫情得到有效控制，各大保險(xiǎn)公司根據(jù)疫情防控現(xiàn)狀及對(duì)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的判斷，開(kāi)始先后推出一系列新產(chǎn)品吸引用戶，其中就包括了新冠確診賠付的、輕癥賠付的、居家隔離賠付的相關(guān)產(chǎn)品，價(jià)格大多在幾十元上下，有的保險(xiǎn)公司，為招攬新用戶，推出低至幾元甚至0元的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且購(gòu)買流程便捷，這些產(chǎn)品很快成為網(wǎng)絡(luò)熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第三個(gè)節(jié)點(diǎn)是2023年2月前后，這段時(shí)間，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，通知要求，保險(xiǎn)公司不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況做出容易引人誤解的宣傳或者說(shuō)明，不得進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。同時(shí)要求對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)等內(nèi)容，在產(chǎn)品銷售過(guò)程中應(yīng)充分履行說(shuō)明義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說(shuō)明，并依法依規(guī)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款做出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明。

與此同時(shí)，因?yàn)橐咔榉磸?fù)和各地防控政策的調(diào)整，很多人遇到了封控隔離等情況，其中購(gòu)買了相關(guān)保險(xiǎn)的人開(kāi)始紛紛向保險(xiǎn)公司索賠。今年3月中旬，一些保險(xiǎn)公司下架了一大批“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品，但隨后，有保險(xiǎn)公司對(duì)“隔離險(xiǎn)”進(jìn)行條款上的升級(jí)調(diào)整后，再次上線了相關(guān)產(chǎn)品。

第四個(gè)節(jié)點(diǎn)則是12月7日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化落實(shí)新冠肺炎疫情防控措施的通知》（簡(jiǎn)稱“新十條”），各地的封控陸續(xù)結(jié)束，人員開(kāi)始自由流動(dòng)，“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品基本全部下架，而保留下來(lái)的新冠類保險(xiǎn)大都只為重癥及危重癥等情況進(jìn)行賠付。像泰康人壽目前還在推送的防護(hù)“疫”C保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，可以0元領(lǐng)取，保險(xiǎn)期間為30天，保金10萬(wàn)元，但賠付條件是“被保人在保險(xiǎn)期間內(nèi)經(jīng)醫(yī)院確診感染新型冠狀病毒，并因此導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故。”

投保人獲賠難

拼多多黃崢曾在2023年寫過(guò)一篇關(guān)于保險(xiǎn)的文章——《把“資本主義”倒過(guò)來(lái)》，其中講到：“‘富人’有資本、‘錢多’，因此抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，‘窮人’‘錢少’，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。于是‘窮人’需要向‘富人’購(gòu)買這種抗風(fēng)險(xiǎn)能力。雖說(shuō)保險(xiǎn)確實(shí)是很多人需要的，也給了他們更穩(wěn)定的生活，至少是一個(gè)更安定的心情。但是終歸來(lái)講，保險(xiǎn)這種產(chǎn)品促進(jìn)了財(cái)富從沒(méi)錢人向有錢人的轉(zhuǎn)移。”

可見(jiàn)，保險(xiǎn)對(duì)于普通受保人來(lái)說(shuō)只是對(duì)自身的一種輔助保障手段，它不是一種投資甚至投機(jī)行為，保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)必然會(huì)對(duì)賠付條件做出極為嚴(yán)格的限定。所以，如果仔細(xì)看條款，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，一些用戶陽(yáng)了就要求賠付，這的確不符合合同條款的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

然而，就新冠險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，目前網(wǎng)上理賠成功的案例比較少見(jiàn)，大量申請(qǐng)理賠失敗的案例引發(fā)了人們的關(guān)注。而大量投保人認(rèn)為獲賠難，主要難在提供不到相關(guān)材料，最典型的就是新冠肺炎確診證明，保險(xiǎn)公司一般都要求投保人提供二級(jí)及以上公立醫(yī)院開(kāi)具的、注明“新冠肺炎”的診斷書(shū)，但在實(shí)際操作中，很多醫(yī)院并不給病人開(kāi)具此類診斷，或者需要CT值報(bào)告和血液報(bào)告齊全后才給開(kāi)新冠診斷書(shū)，但醫(yī)院在給出的CT結(jié)果上一般又不標(biāo)注具體指標(biāo)，只標(biāo)注陰性或者陽(yáng)性。總之，想要獲得一份確診書(shū)并不容易，但診斷書(shū)、CT影像學(xué)材料、核酸報(bào)告，基本上是每家保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付所要求的必備材料。

再比如，一些隔離險(xiǎn)或疫情出行險(xiǎn)，在賠付材料上會(huì)要求投保人提供“因同航班有新冠核酸檢測(cè)為陽(yáng)性的乘客，導(dǎo)致被保人被采取集中隔離措施”的證明或證明自己是在公共交通工具上被感染的，提供這類證明對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，更是難于上青天。

記者簡(jiǎn)單收集了幾款新冠類保險(xiǎn)，除目前已下架的美團(tuán)新冠抗疫保和復(fù)星愛(ài)無(wú)憂兩款“確診險(xiǎn)”類產(chǎn)品外，所有停售或在售的跟新冠相關(guān)的產(chǎn)品均要求有指定或符合條件的醫(yī)療機(jī)構(gòu)開(kāi)具的相關(guān)診斷證明，而目前還在銷售的產(chǎn)品中，基本只保障危重型。

此外，賠付糾紛的集中點(diǎn)還在于對(duì)“確診”的界定上，根據(jù)2023年3月15日衛(wèi)健委發(fā)布的最新版《新型冠狀病毒肺炎診療方案（試行第九版）》，疑似病例，只要核酸檢測(cè)陽(yáng)性，就可以確診為“新冠肺炎”，因此很多投保人認(rèn)為自己屬于“確診”，應(yīng)當(dāng)獲得相應(yīng)賠償。

記者在某社交平臺(tái)上輸入“新冠險(xiǎn)”，關(guān)于“沒(méi)有得到賠付”的內(nèi)容討論最多，其中大部分網(wǎng)友都傾向通過(guò)法律手段進(jìn)一步維權(quán)。銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的數(shù)據(jù)也顯示，2023年第二季度，涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險(xiǎn)糾紛投訴有2434件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的24.22%。

保險(xiǎn)公司需反思“新冠險(xiǎn)”

面對(duì)當(dāng)前大批量的理賠潮和投訴潮，一家保險(xiǎn)公司的品牌負(fù)責(zé)人向《中國(guó)企業(yè)家》表示，的確給公司帶來(lái)了壓力，“這類產(chǎn)品一般售價(jià)就是幾十塊，賠付都是千元起。”

特別是今年12月初，新冠的防疫政策放開(kāi)后，確實(shí)讓之前很多的“確診險(xiǎn)”產(chǎn)品“兜不住”了。而針對(duì)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)保險(xiǎn)公司臨時(shí)修改條款的消息，該負(fù)責(zé)人和劉先生均向記者表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品上市前都要先在銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案并獲得通過(guò)。保險(xiǎn)公司后面臨時(shí)調(diào)整的情況是“絕對(duì)不可能有的”。但醫(yī)院確診證明書(shū)、CT影像學(xué)材料等基本是所有新冠類保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付的必要條件。

同時(shí)，上述受訪人也表示，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)“新冠”類保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括在如何定價(jià)上，是否對(duì)形勢(shì)預(yù)判過(guò)于樂(lè)觀了，為了快速推出產(chǎn)品，設(shè)計(jì)時(shí)是否有考慮不周的地方，推出產(chǎn)品時(shí)的宣傳是否有誤導(dǎo)性等，這些確實(shí)也是保險(xiǎn)公司需要反思的。

關(guān)于新冠相關(guān)保險(xiǎn)的具體賠付金額及人數(shù)情況，記者先后聯(lián)系了多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行詢問(wèn)，對(duì)方均未給到具體數(shù)據(jù)。截至12月22日，只有中國(guó)人壽在回應(yīng)客戶投訴時(shí)提到“據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，自新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司已賠付新冠肺炎相關(guān)案件4563人次，賠付金額5842.9萬(wàn)元。”

除了“新冠險(xiǎn)”造成的壓力，疫情三年同樣給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了較大影響。以A股幾家主要的保險(xiǎn)公司為例：中國(guó)人壽、中國(guó)平安、新華保險(xiǎn)和中國(guó)人保的市值（2023年12月19日），較兩年前市值分別縮水了約1080億元、7068億元、751億元和466億元。

從營(yíng)收和凈利潤(rùn)上看，上述四家保險(xiǎn)公司在2023年總營(yíng)收較2023年都有所增加，但凈利潤(rùn)，只有新華保險(xiǎn)一家略有提升，其他三家均有所下降（詳情見(jiàn)下表）。

疫情三年，各類疫情相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品從火速推出到紛紛下架。對(duì)一些受保人來(lái)說(shuō)，這是一次保險(xiǎn)科普，以后在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎，而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，本次危機(jī)給公司線上化轉(zhuǎn)型提供了很好的復(fù)盤案例。