今天看到一位山東煙臺的80后朋友，從事IT工作的，想了解這樣一個問題。養(yǎng)老保險已經(jīng)繳納15年，個人賬戶余額積累有12萬元，目前繳費基數(shù)15,000元。預(yù)計未來得65歲退休了，如果再繳25年養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少呢？

其實，面對延遲退休問題，很多人的想法是比較悲觀的?？赡芎芏嗳苏J為自己不一定能活到65歲，或者說人均預(yù)期壽命只有70多歲，領(lǐng)不了多少年養(yǎng)老金。

對于個人來說確實存在很多的可能性，但對于整個養(yǎng)老保險制度，我們還是要綜合考慮人均預(yù)期壽命的。2023年我國的人均預(yù)期壽命就達到了77.93歲，男性預(yù)期壽命為75.34歲，女性為80.88歲。2023年各地預(yù)期壽命還有所增長，上海市的人均預(yù)期壽命甚至達到了84.11歲。

20多年以后，其實人均預(yù)期壽命還會增長的。另外，考慮到參保人的實際年齡，實際上其現(xiàn)有年齡＋剩余預(yù)期壽命之和是高于國家公布的平均預(yù)期壽命，因為這是新生兒的預(yù)期壽命。對于80后來說，男性即使未來65歲退休，養(yǎng)老金其實也能領(lǐng)取15年以上。當然從預(yù)期壽命角度講，女性參保比男性參保更劃算。

養(yǎng)老金的計算公式，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。具體計算公式如下：

由于養(yǎng)老金計算公式，綜合考慮了繳費年限、社平工資、平均繳費指數(shù)、個人賬戶余額、退休年齡等因素，未來大變動的可能性不大。

在山東省現(xiàn)在按照15,000元基數(shù)繳費，相當于220%的繳費檔次了。IT工作的工資收入比較高，一般來說繳費基數(shù)也是比較高的。但是，這同樣是一個吃年輕飯的工作崗位，年紀大了以后工資收入會開始陸續(xù)降低，很難保證到65歲都按照這么高的檔次繳費的。

為了簡單起見，假設(shè)40年平均按150%檔次繳費，即平均繳費指數(shù)1.5，那么基礎(chǔ)養(yǎng)老金經(jīng)計算是50%的退休上年度社會平均工資。社平工資相對而言是最保值的部分，能夠有效規(guī)避通貨膨脹，能夠共享社會發(fā)展進步帶來的成果。

個人賬戶養(yǎng)老金，等于養(yǎng)老保險個人賬戶的余額處于退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。

余額是按照繳費基數(shù)的8%每月記錄15,000元計數(shù)每月記入，個人賬戶1200元，一年就是1.44萬元。

存入個人賬戶的錢也不吃虧，每年都會計算利息，近年來記賬利率非常高，一直在6%~8%以上。

現(xiàn)在個人賬戶有12萬元，算上利息，如果未來再積累25年，退休時個人賬戶余額積累七八十萬元很正常。

按照《社會保險法》的規(guī)定，參保人去世，如果個人賬戶還有余額的話，可以繼承。因此這一部分錢，就相當于我們保本的部分了。當然，參保人去世還會有喪葬補助費和撫恤金待遇。對于單位職工來說，參加養(yǎng)老保險肯定是穩(wěn)賺不虧的。

假設(shè)未來退休是社會平均工資能夠達到2萬元，這樣僅基礎(chǔ)養(yǎng)老金就是每月1萬元。

65歲退休，假設(shè)養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)，還是跟現(xiàn)在的60歲139個月一樣。個人賬戶余額70萬元，每月可以領(lǐng)取5000元左右的個人賬戶養(yǎng)老金。

每月1.5萬元的養(yǎng)老金待遇，是不是很不錯呢？