備受關注的個人養(yǎng)老金制度正式落地。包括北京在內(nèi)的36個先行城市或地區(qū)用戶，可以通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社保卡“掌上12333APP”等全國統(tǒng)一線上服務入口或商業(yè)銀行等渠道，建立個人養(yǎng)老金賬戶及個人養(yǎng)老金資金賬戶。新聞廣播記者史喻了解到，目前首批23家入圍銀行均已表示可以“開通”或“預開通”個人養(yǎng)老金賬戶，北京地區(qū)銀行目前上線的主要是保險和基金類產(chǎn)品。

在人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局三部門發(fā)布通知后的第一時間，首批23家入圍銀行就“有備而來”，即刻“官宣”可以開通個人養(yǎng)老金相關賬戶。記者體驗發(fā)現(xiàn)，通過商業(yè)銀行就可以一次性開通個人養(yǎng)老金賬戶及個人養(yǎng)老金資金賬戶兩個賬戶，線上辦理只需要掃描身份證、人臉識別等，過程不到2分鐘。不過目前北京地區(qū)基本還處于預開通狀態(tài)，也就是現(xiàn)階段能辦理的業(yè)務相對有限，記者致電部分銀行客戶服務熱線了解到：

【工商銀行客戶服務熱線】首先現(xiàn)在是叫預約開戶，就是您辦完之后它會顯示說您已經(jīng)預約開戶成功，并沒有實際開出來。因為這個預約開戶是沒有設置取款密碼的，真正實際出來的時候才會有。這個開完之后，從目前來說就是現(xiàn)在還什么還做不了，等什么時候開放的話，包括存款或者一些理財類的到后續(xù)再有通知。

【建設銀行客戶服務熱線】目前看到里面顯示有可以購買的是一個公募基金，個人養(yǎng)老基金名錄是由中國證監(jiān)會上確定的，每個季度是會通過中國證監(jiān)會網(wǎng)站、基金業(yè)協(xié)會網(wǎng)站，還有基金行業(yè)平臺等向社會發(fā)布，所以這個正常來說可能不是獨家的，或者是您可以直接先把錢存到這里邊去。

【農(nóng)業(yè)銀行客戶服務熱線】現(xiàn)在是預約開戶，因為目前來說，農(nóng)行在全國只有合肥、廣州、成都、西安、青島5個地方試點，別的地方還沒有。就是這個試點存款，因為它這個利率肯它顯示的是高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率的，但是具體的是高多少我這邊目前還沒有看到。

招商銀行北京分行客戶財富管理部副總經(jīng)理劉永晨介紹說：

招商銀行在業(yè)內(nèi)率先創(chuàng)設和優(yōu)選養(yǎng)老產(chǎn)品，目前存量和規(guī)模都居于行業(yè)的前列，其中養(yǎng)老理財市場份額超過了25%。目前招商銀行北京分行為北京市民提供了手機銀行APP、網(wǎng)點內(nèi)的VTM機兩種方式去進行賬戶的開立，同時也為企業(yè)提供了員工批量開立的這種業(yè)務。產(chǎn)品上，招商銀行會陸續(xù)提供多種品類的個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品，目前已經(jīng)上線了個人養(yǎng)老金公募基金和保險產(chǎn)品，那么后續(xù)還將上線個人養(yǎng)老金的儲蓄和理財產(chǎn)品。

記者登錄各大銀行APP搜索到，目前工商銀行個人養(yǎng)老金專區(qū)產(chǎn)品列表顯示有近40個基金產(chǎn)品、中國銀行顯示9個保險產(chǎn)品、12個基金產(chǎn)品、交通銀行顯示41個養(yǎng)老基金產(chǎn)品。而對于投資者更為關注的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，因為北京不在此試點范圍內(nèi)，暫無銀行提供相關產(chǎn)品。

根據(jù)銀保監(jiān)會18號發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》，個人養(yǎng)老金業(yè)務的一個參加人只能選擇一家符合條件的銀行開立一個資金賬戶，由于賬戶具有“唯一性”，實際上早在此之前，入圍的銀行就已推出開戶優(yōu)惠舉措，搶占開戶資源。比如工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行都表示正式開戶后可領50元微信立減金、交通銀行北京專享開戶108元貼金券大禮包、招商銀行開戶隨機領現(xiàn)金紅包等。

個人養(yǎng)老金屬于我國養(yǎng)老保險體系的第三支柱，是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)及職業(yè)年金的補充。在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，都可以參加。

那么對于普通投資者來說，買什么產(chǎn)品，買多少合適呢？記者注意到，各大銀行APP也推出了相應計算器，可以根據(jù)客戶現(xiàn)有薪資、年齡、地區(qū)和預期養(yǎng)老收入來幫助投資者輔助規(guī)劃。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽認為，普通投資者要結合自身的風險承受能力選擇保障類、儲蓄類和投資類產(chǎn)品，在開戶行選擇時要側重使用的便利性和產(chǎn)品的完備性：

考慮到你自己的個人養(yǎng)老金的賬戶和資金賬戶之間的一個連接的便利性，盡量選擇那些系統(tǒng)開發(fā)比較完善，功能設置合理的商業(yè)銀行。第二個要注意每一家銀行它可以代銷的產(chǎn)品是不一樣的，代銷的產(chǎn)品越豐富，對于個人養(yǎng)老金的選擇空間就更加大，所以原來在財富管理領域比較領先的銀行，比如說像招行、工行、建行等這類金融機構來說，它的產(chǎn)品體系就更加完整一點。

周毅欽認為，個人養(yǎng)老金的出臺將更好優(yōu)化我國居民養(yǎng)老保障：

從宏觀上，目前我們中國養(yǎng)老三大支柱中，大部分人其實還是靠的第一支柱，也就是說靠國家來養(yǎng)老。第二支柱企業(yè)年金的覆蓋率比較低，參與人實際上不多的。具體從數(shù)據(jù)來看，我們第一支柱的社會平均替代率是46%，也就是說一個人退休，他的收入是1萬元的話，那么他退休之后基本上收入就是4600元，這也是我們建議大家還是要參與第三支柱個人養(yǎng)老金的原因，讓我們晚年的養(yǎng)老儲備更加充分。

從微觀上，我們想一想如果沒有個人養(yǎng)老金，難道我們就不做養(yǎng)老投資嗎？其實并不是，但這個過程會遇到各種各樣的問題，第一個問題就是沒有紀律性，第二個就是投資的盲目性，第三個就是我們追求短期性。個人養(yǎng)老金的誕生正好解決了上面三個問題——每年進行強制儲蓄；參與個人養(yǎng)老金運行的金融機構、金融產(chǎn)品，都是由中央金融監(jiān)管部門來確定的，管理人都是商業(yè)銀行、公募基金、保險公司、理財公司這些正規(guī)的持牌的金融機構；這次放到貨架上的產(chǎn)品，都是長期性的產(chǎn)品，包括像銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金，都是運作安全成熟穩(wěn)定的，側重于長期保值的這一類產(chǎn)品。

周毅欽還提醒廣大投資者，一旦決定參與了，就要清楚在參與的那一刻開始，除非一些特殊情況，否則不能提前提取個人養(yǎng)老金。此外，只有養(yǎng)老儲蓄，養(yǎng)老保險是明確“保本”的，而理財公司的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，基金公司的養(yǎng)老目標基金，根據(jù)資管新規(guī)要求，都是明確非保本的產(chǎn)品。所以在投資之前一定要清楚了解各類產(chǎn)品的特征，結合自身的風險偏好，做出理性的選擇。

北京新聞廣播記者 史喻