不管是知乎上，今日頭條上，還是悟空問答上，都有小伙伴們咨詢，哪些車險是我們必須買的呢？

我們購買車險的目的，一定是為了給自己的用車生活提供更全面的保障，它不是一張輕飄飄的紙，因此在選擇保險的時候，我們不應(yīng)該只追求保費(fèi)低而只買最基本的交強(qiáng)險，而是應(yīng)當(dāng)以保障最為優(yōu)先。那么車險應(yīng)該如何選擇呢？

車險的險種很多，但是對于絕大多數(shù)車主來說，除了交強(qiáng)險之外，還有3個商業(yè)險種建議投保，即車損險、三者險、不計(jì)免賠險。

在此基礎(chǔ)上，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況添置一些其他險種。

01交強(qiáng)險：必須購買，賠對方，額度低，可墊付，拒賠條件少

交強(qiáng)險保費(fèi)不貴，對于多數(shù)車主來說，使用的是6座以下的私家車，因此第一年保費(fèi)為950元。價格還是挺便宜的。

但是需要注意的是，交強(qiáng)險的賠償額度也不太多。

在有責(zé)任的情況下，交強(qiáng)險的財(cái)產(chǎn)損失最多賠償2千元，醫(yī)療費(fèi)用最多賠償1萬元，傷殘賠償費(fèi)用最多賠償11萬元。

無責(zé)的情況下，財(cái)產(chǎn)損失最多賠償100元，醫(yī)療費(fèi)用最多賠償1千元，傷殘賠償費(fèi)用最多賠償1.1萬元。

同時交強(qiáng)險可在事故中為車主們墊付1萬元，如果碰到比較緊急的事故，可以聯(lián)系保險公司幫助車主們墊付。

且以上費(fèi)用，僅僅只能賠償事故中的對方，自己的車上的司機(jī)和乘客，以及本車的車損均不賠償。

交強(qiáng)險對于多數(shù)小刮小蹭的事故來說都可以覆蓋了，但是如果碰到了有人傷的情況，或者碰到了豪車，交強(qiáng)險就很難覆蓋全了。

02商業(yè)險：自主選擇，不強(qiáng)制購買

商業(yè)險是可以根據(jù)自己實(shí)際情況選擇的，剛剛我們推薦的有3個險種：車損險、三者險、不計(jì)免賠險。

下面我們主要介紹一下，這3個險種的理賠范圍。

1車損險：修自己的車

看這個險種的名字就知道了，這個險種是用來修自己的車的。

簡單來說，我們的車輛跟別的車撞了，我們的車撞了墻，車泡水了，車被泥石流沖跑了，車被雪埋了，修車的錢，可以走車損險理賠。

如果我們的車被撞了，對方就是死活不賠的，如果我們事先有購買車損險，可以聯(lián)系自己保險公司啟動代位求償，由保險公司向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

2三者險：賠事故中的對方，不賠車上人員

三者險就相當(dāng)于交強(qiáng)險的升級版，它負(fù)責(zé)的是事故中對方的損失，撞了人、撞了別的車等情況，對方的醫(yī)藥費(fèi)，和對方的修車錢都可使用三者險理賠。

因此我們的建議是，三者險的額度至少要投保100萬元，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，建議能買多高買多高。

畢竟對于絕大多數(shù)普通家庭來說，車子的三者險每一檔的價格相差并不高。但是一旦真碰到了豪車，高額度的三者險能幫我們保住自家房本。

3不計(jì)免賠險：負(fù)責(zé)責(zé)任劃分帶來的免賠率

不計(jì)免賠險，負(fù)責(zé)的是責(zé)任劃分帶來的免賠率。

簡單點(diǎn)說，我們開車把別的車撞了，之后我們聯(lián)系了交警，由交警為我們開出事故責(zé)任認(rèn)定書。

交警根據(jù)事故雙方在事故中所犯的錯誤的程度，會給出相應(yīng)的責(zé)任劃分，并出具書面的事故責(zé)任認(rèn)定書。

根據(jù)事故責(zé)任認(rèn)定書上的責(zé)任劃分，保險公司也會有相應(yīng)的免賠率。

全責(zé)為最高，為20%，次責(zé)為最低，為5%。

不計(jì)免賠險所負(fù)責(zé)的，就是以上免賠率。

但是這里需要注意的是，不計(jì)免賠險僅僅就是負(fù)責(zé)這樣的免賠率，有一些其他的絕對免賠的部分，是不計(jì)免賠險不賠的。

（1）找不到第三方

這種情況，主要是出現(xiàn)在車損險理賠上。在正常事故中，你的車被別人撞了，對方全責(zé)，這種情況理應(yīng)是由對方賠償你的。

但總是會有一些人非常不自覺，撞了你的車就跑了。這種情況雖然報了警，但是可能因?yàn)榉N種原因，找不到對方，就導(dǎo)致了沒人賠我們。

這種情況下也可以走車損險理賠，但是這種情況是將賠償風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了保險公司頭上，因此保險公司會給出30%的絕對免賠率，只能通過事先購買"無法找到第三方特約保險"進(jìn)行規(guī)避。

（2）有人傷的情況不賠自費(fèi)藥

不管是交強(qiáng)險，還是商業(yè)三者險，都有相應(yīng)的條款規(guī)定，賠償醫(yī)藥費(fèi)的時候需要按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，核定醫(yī)藥費(fèi)用。

這種情況就導(dǎo)致了自費(fèi)藥走車險是無法理賠的，同樣無法通過不計(jì)免賠險進(jìn)行規(guī)避。

（3）沒有買相應(yīng)險種的不計(jì)免賠險

不計(jì)免賠險，是商業(yè)險中重要的附加險之一，需要購買相應(yīng)的主險，才可投保。

比如車損險的不計(jì)免賠險，負(fù)責(zé)的是車損險的免賠率，不管三者險的免賠率。

三者險的不計(jì)免賠險，負(fù)責(zé)的是三者險的免賠率，不管車損險的免賠率。

因此如果沒有購買對應(yīng)險種的不計(jì)免賠險，這個險種的免賠率可得自己掏了。

以上，就是我們推薦的保險險種的選擇。我們的建議是，如果自己還會面臨其他風(fēng)險，建議在此基礎(chǔ)上，添置一部分其他險種，為自己提供更全面的保障。

比如家中有購買豪車，由于車漆和車玻璃價格相對較高，因此建議多投保玻璃險，以及劃痕險，可以更全面地為愛車提供保障。

如果是南方沿海地區(qū)的車主，建議投保涉水險，以免下暴雨的情況下，愛車的發(fā)動機(jī)受損。

在車輛用了三五年之后，由于車輛的使用年限較長，且已超過了質(zhì)保期，建議注意多定期保養(yǎng)，同時為愛車添置自燃險，避免線路老化，引起車輛自燃。

而營運(yùn)車輛，則建議為車輛多投保座位險，并投保高額度的三者險，為車上人員以及車外人員車輛提供更全面的保障。