小微企業貸款資金被挪用，進入樓市、股市、銀行理財等，五家銀行被罰3.88億，一邊是小微企業融資難，一邊是資金被挪用，小微企業到底有多難？占據經濟“半壁江山”的小微企業，權益如何被保障？

01小微企業貸款資金被挪用

小微企業貸款資金問題一直是關注度比較高的一個話題，近些年國家一直在解決小微企業融資難，融資貴等問題。

而根據最新報告，小微企業貸款資金被挪用于房地產領域、銀行理財和證券市場。

除此之外，還存在其他的違規操作，將大中型企業納入小微企業統計，把銀行員工、公務員等個人商用房貸款，算成是小微企業貸款統計口徑，從而出現小微企業貸款統計數據“失真”。

還有違規辦理虛假按揭貸款，員工優惠住房貸款利率低于政策規定下限，按揭貸款未嚴格執行首付比例、利率；向銀行員工和公務員發放個人經營性貸款……

這怎么理解呢？我們說央行釋放的資金大都是專款專用的，為了刺激經濟，尤其是對實體經濟的刺激，對小微企業資金的扶持，是有專項資金的，在資金發放給各大商業銀行的時候，就規定了資金的用途。

但長期以來，資金往往會違規流入一些行業，比如我們經常看到的樓市、股市等，這里面有銀行的違規操作，另外，也有貸款人的違規操作。

而這一次銀行違規操作，比如，根據澎湃新聞，中國銀行把本該用于中小微企業的貸款資金，用于給銀行員工和公務員發放經營貸等，流入樓市了。

看到這個新聞后，很多網友反饋，終于恍然大悟了，怪不得那么多人提前還貸，原來是經營貸流向樓市還貸了。

而且，我們也要知道，小微企業的經營貸的貸款利率是政策性的，部分可能會很低，最低的在3.6%左右，所以，就會有人鉆這個空子，占便宜。

尤其是1月的金融數據，我們也分析過了，都大超預期了！

社融規模預估為5.4萬億，增量5.98萬億，創下歷史第二高，新增人民幣貸款4.9萬億，創下單月歷史新高，M2預期11.7%，同比增12.6%，非常強悍！

另外央行通過各種貨幣工具，向市場凈投放了9971億元。

這么多資金，其實說白了，就是為了刺激實體的，畢竟在疫情肆虐的2023年，或者再拉長一點說，疫情3年，中小微企業是非常艱難的，急需資金的扶持。

我們也分析過資金會有著明確的去處，第一大流向自然是實體，但是有多少進入了呢？

數據顯示，企事業單位在1月拿到了4.68萬億元的貸款，占全社會1月新增貸款額的95.5%。這也就意味著，小微企業基本是沒拿到什么資金的。

除實體之外，樓市和股市也是資金的兩大去處。

其實從樓市和股市的復蘇就能看出來，樓市快速回暖，甚至有中介說一周就漲回了疫情三年失去的房價。

而股市今年以來，也一改頹勢，出現了一定的上漲。

很難不說有部分資金違規流入樓市和股市。

而這些錢本該是要給小微企業貸款的，但是小微企業卻拿不到錢，最后被銀行挪用到其他地方，尤其是給銀行員工和公務員提供了便利，確實對于小微企業很不公平。

而這次事件涉及五個銀行，中國銀行、民生銀行、渤海銀行、建設銀行、渣打銀行，五家金融機構被罰沒3.88億元。

可見監管層也是絕不姑息，畢竟，這樣的事情不是個例，而是多個銀行都出現，所以，必須以儆效尤。

02小微企業貸款資金為何被挪用，問題的根源何在

其實，長期以來，都存在小微企業融資難的情況，當然，也不乏小微企業貸款資金被挪用的現象，那么，問題的根源何在呢？

就如同我們上期的文章，超20萬億投資上馬，錢將流向哪？這5大行業迎機遇，但是大家評論區都說，有多少是流向實體的？怕是去了樓市、股市了吧！

大家為什么會這么說，其實這就是問題根源，也說明這個問題不只是當下存在，是長期存在的問題。

其實這些年我長期關注民營經濟的發展，而民營經濟大都是中小微企業，尤其是小微企業，基本說都屬于民營企業。

而像華為、京東、阿里、騰訊等這樣的大民企不是很多，從數量上看，還是中小微企業占比大。

根據數據，截至2023年1月，我國市場主體達1.7億戶，其中個體工商戶1.14億戶約占總量三分之二，帶動近3億人就業。

其實，中小微企業、民營經濟有多重要，我們前段時間也給大家講過，就是民營經濟的“56789”。

數據顯示，中小微企業貢獻了50%的稅收、中國60%的GDP、完成了70%的的發明專利、企業技術創新和80%以上的新產品開發，提供了80%的城鎮就業，90%以上的企業數量。

其實具體點說，我們的經濟不全是大企業創造的，包括就業機會，是無數個小餐館、小工廠、小運輸公司、小家政公司、小旅館、二手車車販子、建筑工地、城市里的小互聯網公司等無數不起眼的小企業和個人參與建設的。

人民日報也發文，中小微企業是中國經濟韌性、潛力所在，是我國國民經濟和社會發展的主力軍，中小企業在促進增長、保障就業、改善民生等方面發揮著重要作用。

而且，看一個地方經濟是否富有潛力，中小微企業往往是重要參照，中國改革開放40多年，市場經濟迸發出巨大的活力，其中，民營經濟，中小微企業就是主體。

以深圳為例，在這里起家、成長起來走向世界的企業，幾乎無一不是由小微企業蛻變而成。

但我們也知道，當下，小企業在融資和貸款方面確實都比較難。

我這些年也參與調研了很多地區和機構，調研了為何民營經濟融資難的問題，心里頗有感觸。

站在中小微企業的角度上，他們貸款，融資，確實很難，去銀行需要各種資質和數據，很多時候就被卡，小微企業認為他們融資貸款跑斷腿，但是那些大企業，銀行追著給放貸。

而站在銀行的角度上，他們說他們也想把錢貸給這些小企業，但是數據顯示，中小企業的壞賬率可能比較高，你貸款出去了，最后企業經營不好，錢收不回來了，怎么辦？銀行也很難啊！

所以他們說同樣是民營企業，就是愿意把資金貸給華為這樣的企業，因為不用太擔心資金的安全，但是貸給中小企業，確實很操心，即便銀行也會有壞賬率紅線，允許一定的壞賬，但依然有壓力。

也就是說，銀行因為擔心壞賬和收賬的問題，會偏向于不太愿意給小微企業貸款。

這也導致，為什么一直在給小微企業提供借貸便利，提供政策支持，甚至有專項資金，但是小微企業依然反饋融資難，融資貴。

當然，我們也承認，小微企業確實有其自身難以克服的局限，剛起步的時候，確實缺乏資金，也缺乏技術或者其他，因為體量很小，存在一定的風險性或者抗風險能力比較弱。

但是我們也說了，改革開放后，深圳的經濟就是這樣一個個小微企業成長起來，帶動發展的。

所以，不幫助，不扶持，小企業怎么成長為大企業呢？

而小微企業貸款資金被挪用，我也說明我們的監管還不到位，謀私利的情況存在，我們的銀行體系存在漏洞。

確實該想辦法去解決這些問題。

03后疫情時期如何扶持小微企業

尤其是疫情之后，小微企業受到了巨大的影響，眾多的企業在一遍遍疫情肆虐下經營困難或關閉。

我們講過，一些大企業或許能夠抓住疫情下的機會，或者有些企業旱澇保收，但是一些小微企業，就如同小餐館、小旅店、小工廠等，他們的處境是很難的。

我們其實去商場就能感受到，一些大的商場或許還好，但一些本身就不太高端的商場，不論是餐飲還是其他的一些商業，目前依然蕭條。

所以，如何幫助這些企業渡過難關，比較關鍵。

一方面在疫情中，這些小企業經營困難或資金鏈斷裂，另一方面，也喪失了信心。

當然，在困境下，國家層面已經連續出臺了各種政策，現在針對小微企業減稅，提供融資和貸款。

前兩年央行創設兩項直達實體經濟的貨幣政策工具——普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計劃，對普惠小微貸款延期，且加大貸款資金。

2023年，設立了服務創新型中小企業發展的北京證券交易所，專門解決中創新型小企業融資難的問題。

尤其是今年拼經濟的一年，今年也會繼續加大對小微企業的減稅降費，就拿深圳來說，2月份公布了數據，為緩解中小微企業現金流壓力，稅收優惠減免規模在163.5億元左右，而全國范圍內這個數據會更大。

但即便如此，上有政策，到了執行層，確實會有一定的問題，就比如我們前面講到的，本該是中小企業的貸款資金，被挪用去給銀行人員和公務員放貸了，甚至流入樓市、股市、銀行理財等。

甚至把大中型企業納入小微企業統計，把本該給小微企業的資金，給了大中企業，這就是必須要監管和整治的地方。

目前，監管已經出手了，重罰近4億，也追責了相關責任人，當然這還不夠。

對于資金缺口比較大的科技型企業，要有專門的貸款貼息支持，對于其他貢獻大的企業，給予更多的稅收優惠。

后期還要把政策的漏洞補上，要各部門密切合作，優惠做到“簡”、督導落實做到“嚴”、政策效應做到“明”。

其實，說白了，要杜絕現實中的層層加碼，過度復雜的程序，導致需要錢的拿不到融資，在防控風險的前提下，要適當的扶持小微企業。

另外，還可以通過發放消費券、擴大中小微企業采購份額等激活市場活力，提升企業獲取訂單能力，激活中小微企業、民營企業的活力。

總之，民營經濟、小微企業對中國經濟的發展至關重要，對個人就業也是如此，就如同時代周報所說，穩住小微企業，穩住經濟“半壁江山”！

當然，小微企業，也要苦練內功，在幫扶下也要自我成長！

對此，大家怎么看呢？歡迎大家在評論區留言討論。