這兩年很火的按揭轉貸，為什么被叫停了呢？

這幾天，很多朋友都在討論廣州市中級人民法院公布的一則“轉貸”的真實案例。事情的經過簡單一句話就是銀行放款后，借款人將約定為生產經營周轉的180萬元貸款，部分用于償還房貸，且拒絕提供資金用途證明。

作為一個貸款從業人員，知道用生產經營周轉的名義去申請貸款，是相對容易審核通過的，大部分銀行也只是睜一只眼閉一只眼，貸后管理也是相對寬松，也只是個例的抽檢。對于這種做法，大家都有不同的意見、看法。

為什么要轉貸

很多人之前兩年購房按揭都是5%以上的，普遍銀行大概是5.5%的年化利率，現在的購房按揭利率大概是年化3%-4%，當然如果通過中介公司去操作的話，經營貸利率目前最低可以做到2.75%的年化利率，很多人來單純從年化利率來看的話，利率是原來的一年，就誤以為利息也可以省一半甚至更多的。

其實這是一個錯誤的計算方法，我從事貸款10年+，其中的問題就是轉貸表面真的省錢、省利息，自己簡單下載一個房貸APP就可以得出結論，但中間是否忽略了“轉貸”過程中的居間服務費、過橋費等，最終是否得不償失。

很多中介同行都會以月供少來誘導客戶，原來月供1萬的按揭貸款，現在只需要4000元，這的確是一個很大的誘惑，但是知道，很多的經營貸，先息后來一般是1-5年（大部分銀行中間需要還本），等額本息的一般最長是20年。中介是不會推薦等額本息的，因為合同年限少了，月供沒少反而更多了，達不到客戶想要的目的，同時不好收居間費。先息后來一年到期后，要么想辦法找資金過橋，要么就是銀行逾期，中途銀行還是有可能抽貸，這時候房子就不一定保得住，在目前這個房地產市場下調的情況，賣也不一定有一個理想價錢可以出手。

所以，如果為了省利息而轉貸，兩個字“慎重”。

什么人可以選擇轉貸

按揭轉貸的客戶99%會選擇經營貸，因為好批，畢竟一個公司用幾百萬不算什么，但拿100萬去消費就不是一般家庭會做的事。那什么人可以選擇轉貸那就簡單的歸類為經營需求的大小老板們。

過去的二十年，全國的房價讓很多一部分人財富自由，或在樓市里賺到錢，雖然這些年對樓市的調控有目共睹，但仍有很大一部分人選擇樓市作保本升值的投資方向。-當自己名下的商品房目前評估價高于銀行貸款余額的，那將剩余價值通過轉貸方式提取出來用于經營、周轉，我覺得沒有不對的，政策也是相當支持，畢竟國內對微小型企業的融資方式確實有限。但我們要做到的是，貸款下來后，我們要做到一個閉環。貸款下來的資金用去了哪里，怎么證明，這是一個關鍵。購買原材料或設備的，有沒有發票，有沒有合同；用于公司裝修的，有沒有裝修公司的合同，轉款憑證；這些憑證就是證明資金去向或用途的主要證據，不要總想以避稅，走私人賬戶，不開發票。銀行抽貸想哭都沒地方。

關注我，貸款不帶坑。