作者：白水

大疫三年可算是到頭了，2023也終于翻篇了。身邊不少朋友都在感慨：2023可真的太難了。前11個月，每天兢兢業業做核酸，戰戰兢兢等結果，各路神明齊保佑千萬不要被cue到，打工人不想隔離，只想上班掙錢。最后一個月忽然放開，藥還沒來得及囤，人就猝不及防的羊了........

2023雖然放開了，但影響仍然存在。有研究表明，重大事件過后，人類的行為會發生長久的變化。美國哥倫比亞大學教授勞拉.維爾德坎普稱之為：疤痕效應。

人會根據自己過往的歷史經驗為未來做決定：經歷過地震或者洪水的人，會更加謹小慎微；經歷過衰退的人，會更傾向于降低消費，加大儲蓄；經歷過倒閉失業的人，會更不愿意承擔風險。

一個實證是2023年城鎮居民存款創了歷史新高，新增突破17.84萬億，是有數據記錄以來的最高值。大家努力存錢的背后是對于未來的不確定，少消費，少投資。2023年的時候，身邊不少做生意的朋友看好后市，逆勢擴張；2023年的時候，風向就變成：小投資的話，適當考慮，大投資直接免談。

對于理財人來說，2023年宏觀層面要求發展經濟、提振消費，微觀層面疤痕效應導致了人們不愿意投資，不愿意消費之間做出艱難的選擇，不過再難也要做啊，大環境從來都是不確定的，千金難買早知道。盤了盤各路大神的預測，捋了一個投資思路，個人觀點僅供參考：

宏觀經濟形勢應該是整體波動向上的。過去三年，我們幾乎所有的精力都用在了一件事上面，相當于當時經濟，計劃高度集中?，F在放開，我們也要回到原來的軌道上，還記得2023年的flag是什么嗎?全面建成小康?。?/p>

三年了，很多底子薄的地方財政也hold不住了，支出多收入少，長此以往那能成嗎？無論是基于我們過去的既定目標，還是現在的真實困境，大力發展經濟趨勢肯定是明確的。

股票、債券：金融市場看的是預期，當前的資產價格不是對歷史的反應，而是對未來的預判。A股的復蘇會在經濟的復蘇之前，經濟的復蘇會在宏觀經濟的復蘇、企業利潤的復蘇之前。

具體到板塊，這就很不確定了。金融投資的尷尬在于，想要成功不是選你覺得最好的，也不是選實際增長最快的，而是選大家都認可的。但是大眾投資口味變化莫測，一會兒價值投資白馬股，一會兒價值洼地低估值，像霧像雨又像風，猜不到干脆就不猜了?；鹗谴箢^，聽股神的話老老實實投指數，股票是小頭，重點是醫藥和消費，跟上大部隊，自己再做點小嘗試。

銀行理財：去年上半年盤點的時候，當時還是根正苗紅的正收益，下半年就被打臉了。雖然早早就知道了理財不保本，但是突如其來的破凈，多少有一種被多年相識的老熟人忽然背刺的感覺。

2023年是銀行理財產品的破凈之年，國內銀行發行的產品，最大跌幅是31.36%。過去理財產品保本是因為我們正處于經濟高速增長的賽道上，大概率能盈利，但是這幾年經濟下行，高回報的項目也越來越少，理財產品也向基金靠攏，賺不賺錢全看你有沒有押對寶。

2023年，我個人的計劃是在理財產品上再追加一部分投資。之前買的互聯網銀行存款隨后會陸續到期，無論是貨幣基金還是固定存款收益率都實在是有點低。理財產品能定期開放贖回，流動性有一定保障，經濟也處于復蘇階段值得試試。不過肯定不能像過去一樣無腦入，要做好功課，弄清楚產品的底層資產到底是什么，形成相對明確的預期；同時還要搞清楚產品是否合規，是否備案，避免被坑。

黃金：2023年買入，基本上就處于一個跌跌跌的狀態，索性占比不高，就一直放著。結果2023又開始回彈了，截止目前漲了大概有10%，雖然不多，但是對比其他，還是一枝獨秀的。

黃金的本質是共識，大家彼此都認可才能達成交易。就像網絡世界里的游戲幣，同一個世界的玩家擁有相同的認知，雙方才有交易的可能。在這一點上，黃金和比特幣、其他數字貨幣互為替代品。不同的是，在老一代人中更認可黃金，覆蓋面更廣；在年輕一代人中更傾向于數字貨幣，未來可期。自身沒有價值，不確定性太多，小倉位做個資產配置就ok，虧了不會傷筋動骨，賺了也能多點零花錢。

個人養老金：2023年11月25日，個人養老金制度啟動實施，沒有想到我們這種五線城市居然也能有幸成為試點之一。問了問周邊的朋友，除了銀行的小伙伴在急急忙忙的拉人頭完任務，其他人大部分都是一臉懵，還有覺得這就是社保賬戶的分支.......你可以暫時不投資，但是不能不知道。

開設個人養老金賬戶是有條件的，你必須先有社保賬戶，沒交過社保的，就沒辦法開通個人養老金賬戶，而且每個人終身只能開設一個賬戶，所以銀行這邊還是很下功夫的，我們這邊只要開通就奉送50元的現金紅包。

開賬戶，既能幫了朋友，也能薅點羊毛，但是里面的產品看了看，實在一般般，想要強制儲蓄或者收入高需要避稅的可以考慮。

房產：2023年的時候，身邊有朋友首付了自己的第三套房，當時溝通我非常的不贊成，我們五線城市，無論是經濟發展，還是人口流入都無法再支撐房價上升了，現在投資未來可能出現負收益率。我叭叭一通分析，她覺得非常有道理，于是問：那你覺得我應該買什么呢？

呃，一下把給我整懵逼了，她不理財也不做投資，對于她來說，手頭有一大筆錢最穩妥的辦法就是買房，買了房最起碼能看到房子，不然手一松錢就不知道去哪了。從她的角度來說，如果不買房，這筆錢可能就會被不知不覺地消耗掉，買房才是那個更優的選擇。

現實生活中，我們的每一個選擇都要遵循機會成本的邏輯，換句話說就是：除此之外，你有更好的選擇嗎？前段時間喜茶開始開放加盟了，據說條件很苛刻，要自有資金百萬以上，要有成功運營項目的經驗，初出茅廬的年輕人基本上可以被篩掉了。

很多時候，我們的選擇其實很有限，如果資金量不大，不如好好投資自己，賭事業，讓你的收入增長的速度，遠遠超過房價、股指的上漲，雖然雞湯但確實是正道。

祝大家平安，好好搞錢。