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事關(guān)數(shù)億人的個(gè)人養(yǎng)老金，成了眼下大家最為關(guān)注的話題！

按照規(guī)定，它可投的產(chǎn)品有四類：銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、公募基金和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

而養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)疑是其中結(jié)構(gòu)最為復(fù)雜的一類。

那么它有啥特點(diǎn)？又該如何挑選？本期視頻幫你搞懂。

先說(shuō)結(jié)論：

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是有保底利率，在此基礎(chǔ)上還有浮動(dòng)收益，缺點(diǎn)是流動(dòng)性弱，比較適合有養(yǎng)老需求、保守型且做好超長(zhǎng)期限投資準(zhǔn)備的小伙伴。

一、首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品出爐

11月23日，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單正式公布，有來(lái)自6家保險(xiǎn)公司的總計(jì)7款產(chǎn)品入圍。

（來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司）

從產(chǎn)品屬性來(lái)看，7款產(chǎn)品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

沒(méi)有聽(tīng)過(guò)這個(gè)名字？別急，我們從頭講起。

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有三部分組成：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(企業(yè)年金)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，是企業(yè)必須給員工上交的險(xiǎn)種，大家口中的“五險(xiǎn)一金”就有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)則是企業(yè)在參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿為員工提供的一項(xiàng)福利。

而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，完全由個(gè)人自主決定是否參加。

它相當(dāng)于把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司，未來(lái)由保險(xiǎn)公司給個(gè)人發(fā)養(yǎng)老金。

具體來(lái)看。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大多以年金的形態(tài)體現(xiàn)，也就是大家口中常說(shuō)的“商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”。

我們買了這類產(chǎn)品后，會(huì)在約定的退休年齡(比如55歲/60歲/65歲/70歲等)后，定期收到保險(xiǎn)公司發(fā)放的養(yǎng)老金，“活多久，領(lǐng)多久”。

至于專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)，則是在普通商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)一步創(chuàng)新而來(lái)。

它試點(diǎn)于2023年6月1日。

數(shù)量上。據(jù)東吳證券統(tǒng)計(jì)，目前在售的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)10款，其中的7款產(chǎn)品已被納入首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單。

二、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有啥“不一樣”？

和普通商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品相比，專屬養(yǎng)老保險(xiǎn) “不一樣”的地方還是比較多的。

具體到投資方面的區(qū)別，最為典型的是專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)采取了雙賬戶管理，主賬戶下有“穩(wěn)健”和“進(jìn)取”兩個(gè)賬戶，且都采取了“保證+浮動(dòng)”的收益模式。

其中：

“穩(wěn)健”賬戶保證利率較高(目前市面上產(chǎn)品一般在2%-3%)，以固定收益類資產(chǎn)為主要投資對(duì)象，追求穩(wěn)定的賬戶收益。

“進(jìn)取”賬戶保證利率較低(目前市面上產(chǎn)品一般在0%-1%)，更加注重對(duì)權(quán)益類資產(chǎn)的配置，以取得更高的賬戶收益。

對(duì)于這兩個(gè)賬戶，我們可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇資金的投資比例，且每年還有一次轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)。

那么這兩類賬戶收益究竟如何呢?

據(jù)東吳證券的統(tǒng)計(jì)，目前有5款產(chǎn)品的運(yùn)行時(shí)間超過(guò)了1年，它們的年化結(jié)算利率均超過(guò)了各自的保證利率。

對(duì)比之下，普通商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品并未區(qū)分消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，收益水平一般會(huì)由保險(xiǎn)公司直接設(shè)定。

當(dāng)然，專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)眼下還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)。

正如前面提到的，首批入選個(gè)人養(yǎng)老金的保險(xiǎn)產(chǎn)品均是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

也就是說(shuō)，通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買的話還可以享受稅收優(yōu)惠，這是其它類型保險(xiǎn)產(chǎn)品暫時(shí)沒(méi)有的。

三、如何挑選?

目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量并不多，但事關(guān)個(gè)人利益，還是要認(rèn)真挑選。

3分鐘建議想買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友重點(diǎn)關(guān)注以下四個(gè)方面：

第一、看投保門(mén)檻。

比如泰康臻享百歲專屬要求投保人不超過(guò)70周歲。

對(duì)比之下，國(guó)壽鑫享寶雖沒(méi)有年齡限制，卻要求投保人身體健康，這意味著患者無(wú)法投保。

第二、看責(zé)任保障。

除了養(yǎng)老年金、身故保險(xiǎn)金外，不同產(chǎn)品還會(huì)針對(duì)其它特定場(chǎng)景提供對(duì)應(yīng)保障金。

比如太平人壽歲歲金生有全殘保險(xiǎn)金，太平盛世福享金生則有失能護(hù)理和疾病全殘保險(xiǎn)金。

我們可以根據(jù)自己的需求挑選。

第三、看收益。

最低保證利率決定了我們?cè)谧畈畹那闆r下可以拿到的收益。

而結(jié)算利率是產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)的投資收益率，它的高低在一定程度上反映了保險(xiǎn)公司的投資能力。

所以在做選擇的時(shí)候，兩個(gè)利率都需要認(rèn)真對(duì)比。

第四、看初始費(fèi)用。

在其它條件同等的情況下，我們可以選擇初始費(fèi)用低的產(chǎn)品。

最后需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的流動(dòng)性弱，只有到了退休或其他特殊情況才能提前支取，所以投資前一定要考慮清楚。

投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎！以上產(chǎn)品均不構(gòu)成投資建議!

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