目前，在我省試點的6款專屬商業養老保險產品有哪些特點？個人消費者在投保時該如何挑選？為此，山西晚報記者采訪試點保險公司，并對6款產品進行測評和對比，為廣大市民的投保提供參考建議。

幫你強制儲蓄 試點產品有不少共同點

連日來，山西晚報記者走訪我省專屬商業養老保險試點公司發現，作為專屬商業養老保險產品，6款試點產品存在不少共同點。

“簡單、靈活是專屬商業養老保險產品的共同特點。”太平養老山西分公司助理總經理張楊濤表示，相比傳統的養老年金、終身壽等保險產品比較復雜的保險條款，專屬商業養老保險產品可謂簡單明了，普通人一看就懂。而靈活則體現在繳費上，“以前的產品如果是期繳客戶中間不能斷，否則這份保險就失效了。但是專屬商業養老保險則不存在這樣的問題，不僅繳費門檻低，而且中間隨時可以根據自己的繳費能力停繳或續繳，繳費金額也是可多可少。”

中國人壽山西省分公司團體業務部總經理蔣志淵告訴山西晚報記者，收益穩定和強制儲蓄同樣是專屬商業養老保險產品的共同點，“這類產品在積累期階段都按照‘保證+浮動’的收益模式。一個主賬戶下設計‘穩健型’和‘進取型’兩種投資組合，前者保障穩健收益的下限，后者承受一定的風險去追求獲取更高收益的可能，更適合長期養老的規劃。而保障責任則均含養老年金和身故保險金。”

強制儲蓄則體現在不早于60周歲領取，且60歲以后現金賬戶價值為零，但領取方式靈活，終身領取或固定期限領取，按月、按年（10年/20年/25年/30年等）均可，“活到老、領到老”。

滿足不同客戶 試點產品各具特色怎么選

雖然有不少共同點，但山西晚報記者采訪發現，6款試點專屬商業養老保險產品依然不乏各自特色。那么，對于普通投資者來說又該如何選擇呢？

首先看投保條件，人保壽險福壽年年的投保年齡區間最長，滿28天-85周歲都可投保，其次是太保易生福和太平盛世福享金生，分別是滿5天-80周歲和滿30天-80周歲，新華卓越優選和泰康臻享百歲的投保年齡都不能超過70周歲。國壽鑫享寶不做年齡限制，但要求投保人身體健康。

最后，決定投保人60周歲之后最終能領取多少養老金的還是各個產品的收益水平，因此，投保人在選擇時，最值得關注的無疑就是利率。一方面是保障利率，這是保險公司合同保證的最低收益水平。6款試點產品中，“穩健型”最高的是太平盛世福享金生和人保壽險福壽年年，均為3%，“進取型”最高的是新華卓越優選，達到1%，其余的則略有不同。另一方面則要看實際結算利率，因為保障利率是“保證”收益，但在實際中，收益是有“浮動”的。以2023年數據為例，6款試點產品中有5款披露了實際結算利率，且全都超出了保障收益。以實際結算利率最高的泰康臻享百歲為例，“穩健型”達到6%，“進取型”達到6.1%。但需指出的是，歷史收益情況值得參考，但未來收益則是未知數。

“專屬商業養老保險具備惠民性的同時還兼具公益性和民生性，因此能夠滿足各類不同客戶的需求。”新華保險山西分公司黨委副書記、總經理助理劉文山告訴山西晚報記者，考慮到這一產品的長期趨勢，市民越早購買越好，且以“穩健為主，進取為輔”，以新華卓越優選為例，投保人每年還可以免費轉換1次賬戶，以滿足投保人在不同時期的投資組合比例。

就像買基金需要交管理費一樣，買年金類保險產品往往也需要收取初始費用，不過山西晚報記者了解到，在試點期間6家保險公司均通過減免手續費鼓勵投保、激活市場。太保易生福、人保壽險福壽年年、新華卓越優選、太平盛世福享金生目前暫時均不收取初始費用。

11月23日，隨著首批個人養老金保險產品名單出爐，目前我省試點的6款專屬養老保險產品中有4款均進入名單，（即這4款產品可以享受相應的稅優政策，可以按照一年12000元的上限額度來進行抵扣個人所得稅）而在個人養老賬戶啟動后，專屬養老保險產品無疑也會迎來一波熱銷高潮。對此，劉文山建議市民在投保時，不僅要考慮個人未來的養老需求，也要顧及當下的經濟狀況，做到適度、理性投保。

采寫：山西晚報記者 薛皓中