在日常生活中，我們每個人基本上都會和貸款扯上關(guān)系，當然，大富豪們例外。大家比較常見的貸款類型，比如買房子需要貸款、買愛車需要貸款、做生意要擴大規(guī)模因自身資金有限需要貸款、有時候很不幸生了大病沒錢治療也需要貸款應(yīng)急等等。

在銀行辦理貸款手續(xù)時，我們會聽到銀行工作人員問我們計劃用哪種還款方式？【等額本金】還是【等額本息】？但是聽此一問后我們往往會一臉蒙，完全聽不懂他們在說什么。

為什么呢？不是因為我們?nèi)松抵巧痰停且驗槲覀兒芏嗳丝赡茉诮佑|貸款業(yè)務(wù)之前從沒聽說過關(guān)于【等額本金】和【等額本息】的概念，當然也就不了解這兩者有什么區(qū)別？對我們有什么影響？我們在貸款時選擇哪種還款方式對我們來說更省錢更劃算？

下面，我們就來學(xué)習(xí)一下什么是【等額本金】和【等額本息】。

【等額本金】是指在還款期內(nèi)把貸款總額平均等分，每個月償還相同金額的【本金】和【剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息】給銀行。

【等額本息】是指每個月的還款金額都相同。

通俗地講，若選擇【等額本金】的還款方式，每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài)，但是由于每月的還款【本金】金額是固定的，而【利息】會越來越少，因此借款人起初的還款壓力會比較大，第一個月的還款額最多，然后著時間的推移逐月減少，以后每個月的還款金額會越來越少。

若選擇【等額本息】的還款方式，最重要的一個特點是每月的還款金額相同，即【本金】所占的比例會逐月遞增，而【利息】所占的比例會逐月遞減，每個月的還款金額相同。在【等額本息】中，銀行一般優(yōu)先收取剩余本金的利息，然后再收取本金，所以【利息】在月供款中的比例會隨本金的減少而降低，【本金】在月供款中的比例因此升高，但月供總金額保持不變。

因此，在貸款期限、貸款總額和利率相同的情況下，在還款初期，【等額本金】的還款方式每個月歸還銀行的金額要大于【等額本息】。但按照整個還款期計算，【等額本金】的還款方式會節(jié)省貸款利息的支出。所以從這個方面講，【等額本金】會更劃算，只是前期還款壓力更大。

了解了以上基本概念后，我們來總結(jié)一下【等額本息】和【等額本金】的區(qū)別

1、每月還款金額不同：【等額本金】每月還款金額是遞減的，用【等額本金】的方式還款每月會固定償還金額相同的本金，而利息的支付金額則隨著月份的推移往后遞減。【等額本息】是每月償還相同的金額，早期償還金額中利息的占比大。

2、產(chǎn)生的利息不同：【等額本金】還款的總利息要少于【等額本息】的還款總利息。

3、適宜人群不同：【等額本金】適合早期收入較高，后期收入降低的人群。【等額本息】適合每月有固定收入的人群。

4、優(yōu)劣點不同：【等額本金】的優(yōu)勢在于可以節(jié)約更多的利息，有利于提前還款，劣勢在于前期還款壓力大。【等額本息】的優(yōu)勢在于還款每月還款壓力較小，劣勢在于需要支付更多的利息以及不利于提前還款。

【等額本息】和【等額本金】是不一樣的概念，雖然剛開始還款時每月還款額可能會低于等額本金還款方式的額度，但是最終所還利息會高于【等額本金】還款方式，因此【等額本息】的方式經(jīng)常被銀行使用。

【等額本金】比【等額本息】更劃算，對于計劃提前還款的人來說，【等額本金】將更加劃算，因為【等額本息】在初始還款額中占多數(shù)，如果提前還款，就是借款人還了超額的利息。

下面我來舉一個實例，大家就會更加直觀和一目了然了。

例如：以貸款100萬、貸30年，利率為4.9%來計算，【等額本息】總利息為91萬，而【等額本金】總利息則約為74萬，前者比后者多付了17萬的利息，誰劃算、誰便宜不是一目了然嗎？

最后，給大家附上兩者的計算公式，有興趣的朋友可以自己動手算一算，在享受其中樂趣的同時也學(xué)到了一門新知識，何樂而不為呢？

【等額本金】的計算公式

每月還本付息金額 = (本金/還款月數(shù))+(本金-累計已還本金)×月利率每月本金 = 總本金/還款月數(shù)每月利息 = (本金-累計已還本金)×月利率還款總利息 =（還款月數(shù)+1）*貸款額*月利率/2還款總額 = (還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2+貸款額

【等額本息】的計算公式

每月還本付息金額 = [ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數(shù) ] / [(1+月利率)還款月數(shù) - 1]每月利息 = 剩余本金x貸款月利率還款總利息 = 貸款額*貸款月數(shù)*月利率*（1+月利率）貸款月數(shù)/【（1+月利率）還款月數(shù) - 1】-貸款額還款總額 = 還款月數(shù)*貸款額*月利率*（1+月利率）貸款月數(shù)/【（1+月利率）還款月數(shù) - 1】