A：我買了保險(xiǎn)，現(xiàn)在卻不能賠，好坑啊！！！

B：你買的什么保險(xiǎn)呀

A：我不清楚呀，業(yè)務(wù)員說(shuō)的啥都可以保的

B：……

相信這令人哭笑不得的場(chǎng)景，很多人都似曾相識(shí)。

到底是誰(shuí)的錯(cuò)呢？是白紙黑字清清楚楚的合同，還是不專業(yè)、夸大宣傳的代理人呢？

只有自己學(xué)會(huì)、清楚認(rèn)識(shí)到了各個(gè)險(xiǎn)種的作用，才能更好的買對(duì)保險(xiǎn)、用好保險(xiǎn)，做好家庭的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

對(duì)于人身方面的保險(xiǎn)總共也就4大類，市面上的各種產(chǎn)品都是由他們衍生出的，而這四個(gè)險(xiǎn)種各有各的作用：

從上圖我們可以看出，為什么只有其中的一種或者兩種都無(wú)法覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)。要想做到全面的保障，四大險(xiǎn)種缺一不可，是環(huán)環(huán)相扣的。

而保險(xiǎn)的保額可以理解為圈的大小，作為對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，自然是越大越好。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

通俗的講，就是保意外導(dǎo)致的身故、傷殘，以及報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。

這里所指的意外，需要同時(shí)具備四個(gè)因素：突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的、非疾病的。

需要強(qiáng)調(diào)的是：猝死是不屬于意外的。世界衛(wèi)生組織（WHO）關(guān)于猝死是這樣定義的：“平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。”

當(dāng)然，目前市面上也有少數(shù)產(chǎn)品是可以保障猝死責(zé)任的，如有需要可單獨(dú)選擇此類產(chǎn)品。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，是我們最常見(jiàn)的一個(gè)險(xiǎn)種，顧名思義就是保障重大疾病的。一旦罹患了合同里約定的疾病，就直接按照保額進(jìn)行賠付的一個(gè)險(xiǎn)種。

從1995年重疾險(xiǎn)傳入中國(guó)以來(lái)，經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)間的探索和發(fā)展，最初是作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)一直捆綁銷售的，比如常見(jiàn)的平安福、國(guó)壽福等產(chǎn)品。

從2007年開(kāi)始，隨著新興保險(xiǎn)公司的成立，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，創(chuàng)新責(zé)任越來(lái)越豐富，而且不再捆綁銷售，更加符合消費(fèi)者最新的需求。

人們需要重疾險(xiǎn)，不是因?yàn)榛疾∫懒耍且驗(yàn)槲覀円钕氯ァＶ丶搽U(xiǎn)是0-55歲年齡段必備的一個(gè)險(xiǎn)種，不僅可以在發(fā)生疾病時(shí)讓我們更淡定、更從容、更有尊嚴(yán)，也可以讓術(shù)后的生活過(guò)得更輕松一些。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)，是屬于費(fèi)用補(bǔ)償型的保險(xiǎn)。通俗的講，就是報(bào)銷我們所支出的醫(yī)療費(fèi)用。

需要注意的是，大部分醫(yī)療險(xiǎn)都是報(bào)銷住院期間的醫(yī)療費(fèi)用，單純的門診是不報(bào)銷的。

另外，醫(yī)療險(xiǎn)一般都要求需先經(jīng)過(guò)社保(職工醫(yī)保、居民醫(yī)保、新農(nóng)合)等進(jìn)行報(bào)銷，社保未報(bào)完的部分(如門檻費(fèi)和個(gè)人比例自付的部分)，扣除自費(fèi)藥品和項(xiàng)目后再由保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

從2023年開(kāi)始，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)引起了人們的廣泛關(guān)注。

百萬(wàn)醫(yī)療可報(bào)銷的額度高達(dá)幾百萬(wàn)，但保費(fèi)一般只需要幾百塊錢，聽(tīng)起來(lái)有些不可思議，保險(xiǎn)公司不太可能做虧本的買賣。

這是因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常有1萬(wàn)到2萬(wàn)的免賠額，也就是扣除醫(yī)保報(bào)銷的費(fèi)用后，自己支出的部分超過(guò)免賠額，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始報(bào)銷。和社保的起付線比較類似，保險(xiǎn)公司也是通過(guò)免賠額來(lái)控制賠付率的。

回歸產(chǎn)品本身，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)所能報(bào)銷的費(fèi)用項(xiàng)目非常全面，不限社保目錄內(nèi)項(xiàng)目和費(fèi)用，幾乎包含了住院期間的所有花費(fèi)，是每個(gè)人都必備的一個(gè)險(xiǎn)種。

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)，主要保障身故或全殘責(zé)任，在保障期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故即可獲得賠付。這里的身故包括意外、疾病或其他原因?qū)е碌纳砉剩簿褪遣幌拊颍灰藳](méi)了就賠，甚至投保2年后自殺也能獲得賠付。

除了身故，壽險(xiǎn)也能保障全殘責(zé)任，達(dá)到全殘的標(biāo)準(zhǔn)也是可以按照投保保額進(jìn)行賠付的。

由于只保身故和全殘，所以壽險(xiǎn)更多的是為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，避免家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇不測(cè)給整個(gè)家庭帶來(lái)的重大影響，尤其是經(jīng)濟(jì)方面的影響。

比如生前背負(fù)房貸、債務(wù)等，如果沒(méi)有壽險(xiǎn)，就意味著家人要繼續(xù)償付債務(wù)。因此壽險(xiǎn)的保額往往要覆蓋所有未來(lái)要發(fā)生的支出。

寫(xiě)在最后

有人說(shuō)著四個(gè)險(xiǎn)種都買的話會(huì)不會(huì)保費(fèi)貴到無(wú)法承受？其實(shí)完全不用擔(dān)心，不管有多少的保費(fèi)預(yù)算，都有適合自己的保障。

畢竟保險(xiǎn)并不是一個(gè)奢侈品，而是我們必備的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具。當(dāng)然，前提是你要了解的足夠多，而不是只看了一兩家發(fā)現(xiàn)沒(méi)適合自己的就放棄了。

以30歲成人為例，意外險(xiǎn)100萬(wàn)保額一年200多，重疾險(xiǎn)50萬(wàn)保額最低三四千，百萬(wàn)醫(yī)療一年300多，定期壽險(xiǎn)100萬(wàn)保額每年也就1000多，加起來(lái)一年保費(fèi)五六千，大多數(shù)人是可以承擔(dān)的。

當(dāng)然，如果保費(fèi)預(yù)算比較充足，自然可以選擇更高配的險(xiǎn)種保障。畢竟每個(gè)人的收入、身價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)缺口各不相同，保險(xiǎn)的保額也應(yīng)匹配自己的個(gè)人情況。