隨著經濟社會的不斷發展，老了以后有一份穩定的養老金待遇，已經成了現代老人必不可少的保障。甚至有的年輕人在找對象的時候，還要考慮對方的父母是否有養老金。

近年來養老保險繳費在不斷提升，像山東、江蘇等地的一年養老保險最低繳費都已經突破了1萬元。這樣的一大筆支出，萬一虧本怎么辦？確實讓很多人在參保以前非常擔心。

實際上，現在的基本養老金計算公式已經統一，有關待遇也已經明確。我們可以通過計算看一看自己的養老金，究竟多長時間能回本的？

參加養老保險的繳費。

一般我們所說的養老保險都指的是城鎮職工基本養老保險，每月只領取一兩百元的城鄉居民養老保險就不討論了。參加職工基本養老保險又有兩種方式，一種是職工在單位參保，另一種是靈活就業人員自己繳費。

單位職工參保的情況下，職工本人繳納的部分全部進入個人賬戶，參保人去世以后可以由繼承人繼承，這一部分不會虧本的，回本時間就是零。

靈活就業人員參保的情況下，繳費比例一般是個人選擇繳費基數的20%，其中繳費基數的8%進入個人賬戶，剩余12%進入統籌賬戶。所以我們主要看繳納的12%何時回本就可以了。

參加養老保險15年，就可以領取基本養老金待遇，基本養老金待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

個人賬戶養老金主要是養老保險個人賬戶的待遇，只有個人賬戶余額領取完畢以后，相應的待遇才會從統籌賬戶中出。一般需要十幾年的時間，就不考慮了。

基礎養老金是跟退休上年度社會平均工資相掛鉤的。按照60%基數繳費，每年可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。

由于參保最低繳費15年，我們選擇退休前第8年的繳費看看回本時間。

假設參保當年的社平工資是5000元，個人選擇的60%最低社保繳費基數是3000元。繳納的養老保險費每月是600元，進入個人賬戶的部分是240元，進入統籌賬戶的部分是360元，一年進入統籌賬戶是4320元。

近年來，社會平均工資每年都在增長7%~10%以上。按照每年增長7%計算，退休時的社會平均工資將達到8000元。這種情況下，每月領取的基礎養老金是64元。回本時間是67.5個月，也就是不足6年。

不過，退休以后除了基本養老金待遇以外，還有一部分待遇叫做去世的撫恤金和喪葬補助金待遇。按照《企業職工基本養老保險遺屬待遇暫行辦法》，參加養老保險繳費15年退休，去世后至少可以領取11個月的去世上年度所在省份城鎮人均可支配收入的喪葬補助金（二個月）和撫恤金（九個月）。

城鎮人均可支配收入的有關水平，每一個地方每年都不相同。一般來說，大約是上年度社會平均工資的50%到60%左右。按照50%計算，喪葬費和撫恤金待遇預估是4.4萬元。平均每年繳費產生的喪葬撫恤待遇實際上是2933元。

因此，實際回本需要的錢數只有4320元－2933元，即1387元。 按照每月基礎養老金64元計算，回本時間只需要21.7個月。

除此以外，實際上還會有一系列的補貼補助類待遇。

總體來看，綜合所有養老保險的待遇，確實我們的回本時間只要不足兩年。