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什么是LPR？你的貸款利率=LPR+上浮基點(diǎn)數(shù)

1、什么是LPR？

1.貸款基礎(chǔ)利率，又名貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。貸款基礎(chǔ)利率的集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制是在報(bào)價(jià)行自主報(bào)出本行貸款基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上，指定發(fā)布人對(duì)報(bào)價(jià)進(jìn)行算術(shù)計(jì)算，形成報(bào)價(jià)行的貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率并對(duì)外予以公布。

2、貸款利率=LPR（每個(gè)月20號(hào)可能變換）+上下浮基點(diǎn)數(shù)（俗稱BP，貸款簽約后為不變量）。

假設(shè)，當(dāng)下你放款的時(shí)候執(zhí)行了LPR4.6%，然后上浮60個(gè)基點(diǎn)（即0.6%），放款時(shí)候的利率利率為5.2%。在你放款一年之后，就可以根據(jù)最新的LPR計(jì)算下一年的貸款利率。比如你簽約時(shí)是LPR4.6%+上浮60個(gè)基點(diǎn)，目前LPR變?yōu)?.45%，你下一年的利率就是LPR4.45%+上浮60個(gè)基點(diǎn)，也就是5.05%。

3、對(duì)于購(gòu)房者來(lái)講更重要的是基點(diǎn)，目前武漢首套房基點(diǎn)數(shù)部分已調(diào)整為下浮20個(gè)基點(diǎn)。

購(gòu)房者簽約時(shí)候的基點(diǎn)數(shù)將伴隨著整個(gè)幾十年的房貸，近期放款的購(gòu)房者如果下浮20個(gè)基點(diǎn)的話，那新放款的利率計(jì)算公式將如下：利率=LPR4.45%+下浮20個(gè)基點(diǎn)（即-0.2%）=4.25%。（注意基點(diǎn)也就是BP永遠(yuǎn)不變，除非房子交易了）

利率、月供對(duì)比

2023年春節(jié)之前，武漢首套房利率普遍還是LPR4.65%+上浮103個(gè)基點(diǎn)=5.68%，而近期首套房上浮基點(diǎn)數(shù)由103個(gè)基點(diǎn)下降至下浮20個(gè)基點(diǎn)，前面買的人確實(shí)虧了！武漢首套房利率連續(xù)下調(diào)。近一年來(lái)累計(jì)下調(diào)了約168個(gè)基點(diǎn)。

商貸30年的對(duì)比

幾個(gè)建議

第一種:提前還款

第二種:商轉(zhuǎn)公

第三種：所謂的抵押，經(jīng)營(yíng)貸之類的

第四種:房屋買賣

第五種：期待新的一年還貸周期的LPR也是低位的

一：提前還款

首先你自己要確定是否適合提前還貸！

1.比如目前你手里有比較不錯(cuò)的收益項(xiàng)目，可以覆蓋你的房貸利率甚至超過(guò)，那么肯定是沒(méi)有必要進(jìn)行提前還房貸了。如果沒(méi)有比較不錯(cuò)的項(xiàng)目也沒(méi)有收益可以覆蓋房貸利率的，那么可以選擇提前還！

2.你手里是有一筆現(xiàn)金，但是如果說(shuō)一次性還完你是否還有剩，你需要考慮一下接下來(lái)1-2年左右時(shí)間不需要急用錢，而不是手里的現(xiàn)金直接全部還進(jìn)去，可以適當(dāng)?shù)倪x擇嘗試還一部分，手里還有一定的余量，這是最穩(wěn)妥的！不要一股腦全部還，需要考慮正常家庭生活的支出等等

3.確定提前還貸是選擇減少月供年限不變還是月供不變縮短年限（后者總利息更少但月供壓力還是沒(méi)有變）

比如貸款100萬(wàn)，準(zhǔn)備還50萬(wàn)進(jìn)去，按照5.88%利率算

減少月供年限不變（說(shuō)白了就是貸的時(shí)間還是30年，但是貸款額度只剩50萬(wàn)了）

節(jié)省利息：68萬(wàn)

月供不變縮短年限（每個(gè)月還是還那么多，但是借貸時(shí)間變短了）

節(jié)省利息：93萬(wàn)

4.如果說(shuō)你本身就貸款不多，然后也還了個(gè)10年，20年了，你提前還的利息減少也不會(huì)太多（具體的大家可以用房貸計(jì)算器算）

二：商轉(zhuǎn)公

商貸我按照之前5.88%100萬(wàn)30年等額本息算

月供是：5918 總利息：113萬(wàn)

如果按70萬(wàn)算

月供：4143 總利息：79萬(wàn)

如果可以轉(zhuǎn)公貸首套3.25%，公貸70萬(wàn)（首套滿貸）等額本息算

月供：3046 總利息：40萬(wàn)不到

當(dāng)然了肯定是有前提：

①你需要還6個(gè)月商貸，然后提交申請(qǐng)，其次最好能滿貸70萬(wàn)額度

②再者因?yàn)槟闵藤J100萬(wàn)，那么商貸只能轉(zhuǎn)純公積金貸，也就是超出部分需要一次性還清！也就是30萬(wàn)你得一次性還進(jìn)去

③還有就是如果前期本身就是商+公的組合貸，那么你是不能轉(zhuǎn)貸了

④二套房也不能轉(zhuǎn)公貸

還是要求不少

三：所謂的抵押，經(jīng)營(yíng)貸之類的

這個(gè)簡(jiǎn)單說(shuō)一下

這個(gè)是明令禁止的，出了問(wèn)題就會(huì)被銀行抽貸，上黑名單

市面目前不少3.7%左右的，確實(shí)很低，不過(guò)所謂的手續(xù)費(fèi)，過(guò)橋給你結(jié)清房屋尾款資金的費(fèi)用，還有的是只有5年，10年期限等等。你肯定是得算個(gè)明細(xì)，不過(guò)確實(shí)不少是比較劃算，但是問(wèn)題還是那些。明細(xì)不再多講了！

四：房屋買賣

很顯然你可以把房子賣了，在賣是不是首套呢，肯定是算的（前提是武漢無(wú)房，外地?zé)o房貸）

還有有前提：

1.需要交房之后才能買賣

2.房本自辦證之后不滿2年有5.3%增值稅，稅費(fèi)可不低，還不算其余的稅費(fèi)中介費(fèi)

3.賣給親友，如果有貸款，這個(gè)存在親戚買賣銀行審核，你懂的，即使你自己跑（前提是所有流程你都清楚），還是會(huì)有其他費(fèi)用。不可能一毛錢都不用花就可以直接走完房屋買賣的！如果是賣給正常買家，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性沒(méi)把控好自己跑其中問(wèn)題，就不再一一細(xì)說(shuō)了

五：期待新的一年還貸周期的LPR也是低位的

一開(kāi)始也說(shuō)了一下利率，LPR，BP。咋們?cè)偌?xì)致說(shuō)清楚這個(gè)事吧

8月武漢樓市購(gòu)房利率：首套4.1 二套4.9

五年期LPR下調(diào)至4.3%，此前為4.45% 此次LPR下降15個(gè)基點(diǎn)

首套bp不變還是減少20個(gè)基點(diǎn) 也就是LPR（4.3）-bp（0.2）=4.1

二套bp不變還是加60個(gè)基點(diǎn) 二套是LPR（4.3）+BP（0.6）=4.9

然后按照今年開(kāi)年的3月25之前的首套5.63 二套5.88來(lái)對(duì)比8月武漢最新購(gòu)房利率

以商貸100萬(wàn)30年等額本息。首套，二套的月供還有利息下降還是比較多的

很多人可能不是很清楚。到底是怎么算購(gòu)房利率

就看在基準(zhǔn)的LPR利率上

上浮基點(diǎn)就加BP

購(gòu)房利率=LPR(每月20更新）+BP

下浮基點(diǎn)就減BP

購(gòu)房利率=LPR(每月20更新）-BP

LPR以及BP都是可以上下浮動(dòng)的

那這個(gè)針對(duì)哪些購(gòu)房群體可以享受最新利率政策呢

第一類：目前還沒(méi)買房群體

第二類：已買房，還未簽貸款合同

第三類：已買房，簽了貸款合同，貸款還未下放（最好再聯(lián)系下之前給你辦按揭的銀行工作人員）

那之前買了房，貸款下來(lái)已經(jīng)在還月供的，利率降低會(huì)不會(huì)跟我有關(guān)呢

第一種就是以次年的1月1號(hào)開(kāi)始新的一年一輪的利率還貸，看年底的12月20號(hào)的LPR變動(dòng)，接下來(lái)一年都不變

第二種就是以簽約時(shí)間為準(zhǔn)，比如你是8月23簽約的，那就是看的8月22出LPR報(bào)價(jià)進(jìn)行新的一年一輪的利率還貸。如果是22之前簽約的，就是看次年的7月時(shí)候的LPR報(bào)價(jià)進(jìn)行新的一年一輪利率還貸

最后，買了房的客戶只要是LPR浮動(dòng)式的還貸合同（一年一輪固定還貸，每年更新一次），那么就根據(jù)以上一年一輪的利率還貸。

需要注意一點(diǎn)BP永遠(yuǎn)不變。買的時(shí)候BP加點(diǎn)還是減點(diǎn)。是跟隨你一輩子，除非是房屋借貸合同結(jié)束了。或者說(shuō)房子賣了。

不管是LPR也好，BP也好，大趨勢(shì)后期都會(huì)保持目前低利率。之前買了房的還是會(huì)有一些LPR下降的基點(diǎn)優(yōu)惠享受的。

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