前言：這幾天，各大平臺被個人養(yǎng)老金的熱點(diǎn)刷屏了，個人養(yǎng)老金作為我們國家養(yǎng)老體系的三大支柱之一，無疑有著舉足輕重的地位，那么個人養(yǎng)老金我們需要購買嗎？它與國家提倡的商業(yè)養(yǎng)老保險又有什么區(qū)別？兩者到底要如何選擇呢？

目錄

1、個人養(yǎng)老金與商業(yè)養(yǎng)老金的區(qū)別？

2、我們要不要購買個人養(yǎng)老金？

3、個人養(yǎng)老金適合哪些人群

4、有了個人養(yǎng)老金還要不要購買商業(yè)養(yǎng)老保險？

5、有哪些值得購買的商業(yè)養(yǎng)老保險推薦？

一、個人養(yǎng)老金與商業(yè)養(yǎng)老金的區(qū)別

自從11.18號，人力資源和社會保障部宣布，個人養(yǎng)老金制度啟動實(shí)施。在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)，可通過多種渠道建立個人養(yǎng)老金賬戶。

個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金共同構(gòu)成了我國養(yǎng)老體系的第三養(yǎng)老支柱。兩者有共同點(diǎn)也有不同點(diǎn)，具體如下：

共同點(diǎn)

不同點(diǎn)

個人養(yǎng)老金不夠靈活，從開戶存錢起，不能提前取出來，個人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，只有滿足一定條件的，才可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金：

1）達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；

2）完全喪失勞動能力；

3）出國（境）定居；

4）國家規(guī)定的其他情形。

但是商業(yè)養(yǎng)老保險是可以選擇中途退保，取現(xiàn)金價值使用；如果是增額終身壽類產(chǎn)品，可以若干次取現(xiàn)使用，養(yǎng)老年金保險和增額終身壽都可以使用使用保單貸款功能，帶出現(xiàn)價的80%，進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，資金使用方面更靈活；

2、預(yù)期收益不同

個人養(yǎng)老金賬戶里是一攬子的理財產(chǎn)品，可以按需原則，獲得不同收益。里面不止保險等固收產(chǎn)品，還有基金等權(quán)益類產(chǎn)品，不都是保底的，要弄清楚自己的投資偏好，別選錯了。

而商業(yè)養(yǎng)老保險是固定收益，目前3.5%復(fù)利遞增，是以合同形式，白紙黑字的方式固定下來的，在未來不會存在虧損的情況；

3、繳費(fèi)制度不同

個人養(yǎng)老金每年封頂12000，而商業(yè)養(yǎng)老保險沒有上限，根據(jù)自己能力自由選擇；

4、政策優(yōu)惠不同

個人養(yǎng)老金對參與繳費(fèi)部分予以稅前扣除，只在領(lǐng)取時以3%計繳個稅；而商業(yè)養(yǎng)老保險沒有稅收優(yōu)惠；

5、參保條件不同

個人養(yǎng)老金必須是，參與當(dāng)?shù)厣绫５脑诼毬毠ぃ缓诵萑藛T；而商業(yè)養(yǎng)老保險不限制人群；

6、功能設(shè)計不同

個人養(yǎng)老金設(shè)計簡單，商業(yè)養(yǎng)老保險則功能形態(tài)多樣化，有可保證領(lǐng)取年限、有的還可以對接養(yǎng)老社區(qū)、甚至可以附帶一些增值服務(wù)，比如重疾綠通，海外sos救援等等；

二、我們要不要購買個人養(yǎng)老金？

養(yǎng)老金資金至于要不要購買，在這里談一下我自己的看法，首先我肯定會開戶的，原因有以下幾點(diǎn)：

1、可以享受國家的稅收優(yōu)惠

個人養(yǎng)老金采用稅前抵扣，領(lǐng)取時計稅的方式，由于我國個人所得稅制采取的是七級超額累計稅率，個人收入金額適用的是20%稅率，針對不同收入人群，具體節(jié)稅金額如下：

從表中可以直觀的看出，收入越高的人，享受的稅收優(yōu)惠就越大，

2、提高我們個人投資的收益率

因為可以參與養(yǎng)老金運(yùn)作的理財產(chǎn)品，都是經(jīng)過國家篩選過的，相對安全的產(chǎn)品，比我們想自己盲目的去投資要安全、可靠得多，并且根據(jù)個人對風(fēng)險偏好的不同，可以選擇不同風(fēng)險類型的產(chǎn)品，比方說，我想賺取更高的投資收益，那么可以選擇公募基金權(quán)益類的資產(chǎn)；如果不想承擔(dān)一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險，那就可以選擇固定保本收益的保險類產(chǎn)品；

3、投資性價比很高

因為個人養(yǎng)老金時普惠性質(zhì)的，所以保險公司一般不會在這類產(chǎn)品上賺錢，會將絕大部分的利潤讓渡給我們投資人，所以這類產(chǎn)品的性價比時很高的。

三、個人養(yǎng)老金適合人群

1、年青人，這類人群年齡小，繳費(fèi)時間長，可以利用復(fù)利的威力給自己攢下一大筆養(yǎng)老金；

2.沒有節(jié)制消費(fèi)能力的月光族，通過繳納個人養(yǎng)老金，可以起到強(qiáng)制儲蓄的功能；

3、長期沒有合適的投資渠道的人群，因為個人養(yǎng)老金是政府主導(dǎo)的項目，所投資的品種也是經(jīng)過篩選的，相對來說，風(fēng)險較小，可以為這類人群找到一個放心投資的渠道，

四、有了個人養(yǎng)老金還要不要購買商業(yè)養(yǎng)老保險？

從上面的分析中，我們看到，個人養(yǎng)老金雖然很好，但是因為有上限，最多每年1.2萬，如果連續(xù)繳納30年，也就是36萬，如果按照4%的收益率復(fù)利計算，本息合計686362.78元，利息賺了336362.78元，按月領(lǐng)取只需扣3%的個稅就可以了，我們不用每天自己操心賺錢還是虧錢，挺好的事情啊。

這是用繳30年舉例，好多人根本交不了那么長時間，也就是說，沒有機(jī)會額外賺取這33萬，再說了，30年后這33萬能做多少事情呢，也不可知；所以，想依仗這個收入來改善我們的養(yǎng)老生活品指，根本沒可能。

五、有哪些值得購買的商業(yè)養(yǎng)老保險推薦？

那么還有沒有其他的方法，能讓我們過上富足、愜意的品質(zhì)養(yǎng)老生活呢？

當(dāng)然有，那就是商業(yè)養(yǎng)老保險。假如小王今年30歲，選擇一款商業(yè)養(yǎng)老金，每年繳費(fèi)3萬元，繳20年，等到小王65歲退休時，每年固定領(lǐng)取90150元，再加上個人養(yǎng)老金和社保，相信日子肯定比光有社保好過的多；如果你想領(lǐng)取更多的退休養(yǎng)老金，可以選擇多交商業(yè)養(yǎng)老保險部分，豐儉由人，非常靈活。

來看看這款養(yǎng)老金的特點(diǎn)：

1、股東實(shí)力雄厚：

光大永明人壽保險有限公司成立于2002年4月22日，由具有逾百年海外壽險經(jīng)驗的加拿大永明金融與實(shí)力雄厚的中國光大集團(tuán)攜手組建，是中國北方第一家合資壽險公司。

2、保證領(lǐng)取：

可以保證領(lǐng)取20年，一共確定可以領(lǐng)取1803000元，如果在這期間，人不小心掛了，剩余未領(lǐng)的錢保險公司會一份不少的給到家人；如果20年后，我們?nèi)匀簧眢w健康，就以一直領(lǐng)取，活多久領(lǐng)多久；支持年領(lǐng)與月領(lǐng)，領(lǐng)取靈活

3、養(yǎng)老社區(qū)：

可以對接養(yǎng)老社區(qū)，廣大養(yǎng)老社區(qū)被業(yè)界譽(yù)為既高端有親民的養(yǎng)老社區(qū)，入住門檻低，中高收入群均有機(jī)會入住。

4、可附加萬能賬戶：

萬能賬戶保底收益為3%，保底收益當(dāng)前行業(yè)最高，當(dāng)前結(jié)算4.85%，高于同期銀行理財。

5、 投保規(guī)則靈活：

這款產(chǎn)品支持1-6類職業(yè)投保，職業(yè)限制較為寬松；保險期間上增加了定期保障選項，給了人們更多選擇；繳費(fèi)年限上，最長支持30年繳費(fèi)，行業(yè)少有，對于工薪階層規(guī)劃未來養(yǎng)老十分有利。

6、資金使用較靈活：

支持加保、減保、保單貸款，后期收入增加，可以在停售前加保，如果后面需要用錢，也可以通過減保或者保單貸款來實(shí)現(xiàn)。

我們團(tuán)隊從多個維度，不同方面評測了市場在售的幾十款養(yǎng)老金產(chǎn)品，每款的優(yōu)劣勢一目了然，如果有需要的朋友可以找我來領(lǐng)取。

總之，個人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老的“第三支柱”，是政府政策支持 ，鼓勵人民群眾廣泛參與的養(yǎng)老保險制度。可以在社保外給我們一份額外加餐的機(jī)會，如果想在吃飽的情況還要吃的更好，建議同時加保一份商業(yè)養(yǎng)老保險，這樣有三重保證，讓我們安穩(wěn)度過萬年生活，社保+商保，生活更美好！

今天分享就到這里，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡，我不知道的，也會保持終身學(xué)習(xí)的心態(tài)，跟大家一起彼此見證，終身成長。

保險不改變生活，但可以讓生活不改變！

關(guān)于作者

在文章展開之前，先簡單介紹一下自己，我是一個在地產(chǎn)做了20年，于地產(chǎn)進(jìn)入黑鐵時代之際，轉(zhuǎn)行進(jìn)入了保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)，所以，對于我這個喜歡堅持長期主義的人來說，非常看好這個行業(yè)，確切地說是特別喜歡保險經(jīng)紀(jì)人這份職業(yè)。因為這份職業(yè)，代表的是消費(fèi)者的利益，是完全站在消費(fèi)者的角度，根據(jù)消費(fèi)者自身需求來精選產(chǎn)品；我們不為任何一家保險公司站臺，不是傳統(tǒng)意義上的保險代理人。希望我能在這個行業(yè)，實(shí)現(xiàn)我的終極夢想，做好大家身邊專業(yè)有溫度的保險經(jīng)紀(jì)人！

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